Zelfstandige zijn is vrijheid, blijheid - tot je uitvalt. Een verzekering gewaarborgd inkomen beschermt jou al zelfstandige tegen inkomstenverlies bij ziekte of ongeval. Je ontvangt een maandelijkse uitkering zodat je vaste kosten kunt blijven betalen, ook als je niet kunt werken. Geen werk, toch inkomen: zo hou je rust in je hoofd én in je financiën.
Afbeelding tooltip:
Hassan Ayed
Accountant
Aangesloten sinds 2010
De verzekering Gewaarborgd Inkomen beschermt jouw inkomen als zelfstandige wanneer je niet kan werken bij ziekte of na een ongeval: de naam zegt het helemaal. Je krijgt dan elke maand een vervangingsinkomen, bovenop de eventuele uitkering van je ziekenfonds.
In onderstaand filmpje ontdek je waarom een verzekering Gewaarborgd Inkomen geen overbodige luxe is voor jou als zelfstandige.
Onderzoek van het RIZIV bewijst dat één Belg op twee ooit langer dan een maand arbeidsongeschiktheid wordt. Val je als zelfstandige lange tijd buiten strijd, dan betaalt je ziekenfonds jou tussen 42 en 68 euro per dag. Volstaat dat om je vaste kosten te dekken? Met een verzekering Gewaarborgd Inkomen voorkom je dat jij en je gezin gedurende een lange periode zwarte sneeuw zien.
Deze geruststellende bescherming is bovendien verrassend voordelig. Je kan de premies zelfs fiscaal inbrengen, waardoor je belastingen verlagen. Wil je de cijfers zwart op wit, afgestemd op jouw situatie? Klik hieronder voor je volledig vrijblijvende offerte.
De bescherming is onmisbaar voor iedere zelfstandige die het risico loopt op ziekte of ongeval. Kortom, voor iedere zelfstandige in hoofdberoep of meewerkende echtgenoot. Onderzoek van het RIZIV bewijst immers dat één Belg op twee ooit langer dan een maand arbeidsongeschiktheid wordt. Voor zelfstandigen is dat niets minder dan een financiële nachtmerrie.
Aan het afsluiten van de dekking zijn wel enkele voorwaarden verbonden. Zo moet je gedomicilieerd zijn in België en mag je de kaap van 57 lentes niet overschreden hebben. Over leeftijd gesproken: hoe jonger je de verzekering afsluit, des te voordeliger je premie.
Je kan je verzekering Gewaarborgd Inkomen vergelijken met een pizza, waarvan de bodem bestaat uit de uitgebreide waarborg invaliditeit. Het beleg dat daar bovenop komt, kies je helemaal zelf: de waarborg, de uitkering, de snelheid, de duur en het rentetype.
Kies je voor bescherming bij ziekte en ongeval, dan kan je op twee oren slapen: je geniet de ruimste bescherming. Ben je verslingerd aan een hobby die iets meer risico met zich meebrengt, zoals duiken, zeilen of motorrijden? Dan kan je deze mee opnemen in je polis.
Een goede vertrekbasis is je netto inkomen. Daarvan kan je tot 80% verzekeren.
Dat kan reeds na 1 maand arbeidsongeschiktheid. Beschik je over wat eigen reserves, dan kan je ook kiezen voor een uitkering na 2, 3, 6 of zelfs 12 maanden. Hoe langer je deze eigenrisicotermijn maakt, hoe voordeliger je verzekering wordt.
Je kan ook kiezen voor een zogenaamde “Engelse vrijstelling”. Zodra je langer dan een maand buiten strijd bent, krijg je retroactief een uitkering, vanaf de allereerste dag dat je arbeidsongeschikt was. De eigenrisicotermijn valt zo helemaal weg, waardoor je geen enkele dag zonder inkomen zit.
Een verzekering Gewaarborgd Inkomen loopt tot je 65ste of je 67ste verjaardag.
Het spreekt voor zich dat het ene beroep meer risico loopt dan het andere. Zo is de kans dat een dakwerker arbeidsongeschikt wordt veel groter dan bij een advocaat. Hoe hoger het risico, hoe groter de kans dat je iets extra betaalt voor je verzekering Gewaarborgd Inkomen.
Het kan best moeilijk zijn om deze knopen zelf door te hakken. Daarom geeft de expert van Xerius jou graag advies.
De verzekering van Louis.
Gewaarborgd inkomen: 18.000 euro per jaar.
Premie: 814 euro per jaar.
Louis is een IT-specialist van 32. Na een loopbaan van 7 jaar bij een werkgever neemt hij de sprong als zelfstandig consultant, waarmee hij 22.500 per jaar verdient. Daarvan beschermt hij 80% in zijn verzekering Gewaarborgd Inkomen.
Louis kiest voor een constante rente. Hij wil zijn spaargeld buiten schot houden bij arbeidsongeschiktheid, en kiest er dus voor dat de uitkering na 1 maand meteen begint. Zijn klanten bezoekt hij per motorfiets, en dat risico wil de IT-specialist graag mee verzekeren.
Het resultaat van al deze keuzes is een geruststellende verzekering, perfect op maat van Louis’ situatie. De premie van 814 euro per jaar verzekert hem tot zijn 65ste van een vervangingsinkomen van 18.000 euro per jaar of 1.500 euro per maand.
Je las het hierboven al: de bescherming wordt helemaal geboetseerd op maat van jouw situatie. Omdat elke situatie anders is, is de premie dat ook. Je leeftijd, je rentetype, de gewenste uitkering, je leeftijd bij pensionering – het speelt allemaal een rol.
Zoals je aan het voorbeeld van Louis kan zien, ligt het tarief lager dan je denkt. Bovendien zijn de premies 100% fiscaal aftrekbaar als werkelijke beroepskost, waardoor je ook nog eens minder belastingen betaalt.
Daarnaast kies je zelf hoe je premie berekend wordt. Je kunt kiezen voor genivelleerde premies, die gelijk blijven en op lange termijn meestal voordeliger zijn, of voor risicopremies, die in het begin lager zijn maar elk jaar stijgen. Welke optie het beste bij je past, hangt af van je leeftijd, budget en plannen voor de toekomst.
Wil je jouw premie op maat kennen? Dat kan geheel vrijblijvend met een klik op de knop hieronder.
Reeds vanaf 66% arbeidsongeschiktheid ontvang je een volledige uitkering. Je blijft zelfs een vervangingsinkomen krijgen als je weer deeltijds aan de slag gaat, en dat volgens het percentage van je arbeidsongeschiktheid. Je uitkering stopt pas wanneer je arbeidsongeschiktheid zakt onder 25%.
De situatie van iedere zelfstandige is anders, en dus is de bescherming dat ook. Je kan alle criteria van de verzekering afstemmen naar je eigen wensen. De grootte van je vervangingsinkomen, de snelheid waarmee het geld uitgekeerd wordt, de waarborgen die je wil opnemen, de rente die je wil genieten – het voorstel dat je ontvangt, houdt er allemaal rekening mee.
Je bent 24 uur op 24 beschermd, 365 dagen per jaar (de vierjaarlijkse schrikkeldag krijg je dus gratis mee verzekerd), zowel tijdens het werk als op vakantie, in je huis en op je zaak, thuis en op straat, in België en het buitenland, met collega’s, gezin en vrienden. Of om het kort te zeggen: altijd en overal ben je veilig.
Als je kiest voor een constante rente tenminste. Je geniet dan namelijk van de zogenaamde premiestabiliteit. Je premie blijft identiek doorheen de hele looptijd van je contract. Er vallen dus geen plotse verhogingen of verdekte risicopremies in je bus. Zo weet je altijd waar je aan toe bent, en dat is een hele geruststelling.
Vul het formulier hieronder in, voor een vrijblijvende offerte of een even vrijblijvende afspraak. In dit formulier beantwoord je enkele vragen over jezelf, zodat wij maatwerk kunnen leveren.
Grensgeval: kan je gewoon werken, maar heb je een ziekte die later kan leiden tot arbeidsongeschiktheid? Dan ligt de bal in het kamp van onze medisch adviseur. Hij baseert zijn beslissing op een specifieke vragenlijst.
Nee.
Zwangerschap en bevalling vallen onder de steunmaatregelen als moeder. Eén van de wettelijke, sociale rechten. Maar een normale zwangerschap is geen ziekte en biedt dus géén wettelijke uitkering bij arbeidsongeschiktheid.
Het kan natuurlijk wel voorkomen dat er complicaties ontstaan, waardoor werk tijdelijk onmogelijk wordt. In zo’n geval kan arbeidsongeschiktheid wel een rol spelen om recht te geven op een arbeidsongeschiktheidsuitkering.
Wat kun je doen bij een normale zwangerschap? Zorg dat je goed geïnformeerd bent over de regelgeving omtrent de moederschapsrust, vrijstelling sociale bijdragen, dienstencheques ….
Is er een complicatie en je arts stelt dit vast? Dan kan je met het attest langsgaan bij je mutualiteit en ook rekenen op je polis Gewaarborgd Inkomen.
Fysiologisch betekent lichamelijk: je kan niet werken door een probleem met je lichaam. Economische arbeidsongeschiktheid slaat op de gevolgen van deze fysiologische arbeidsongeschiktheid voor je inkomen.
Beide criteria lopen niet altijd gelijk. Een boekhouder die een vinger verliest, is enkele procenten lichamelijk arbeidsongeschikt, maar niet economisch, omdat hij vaak gewoon zijn werk kan blijven doen. Dat is helemaal anders voor een pianist die een vinger verliest. Lichamelijk is hij eveneens enkele procenten arbeidsongeschikt, maar economisch is hij voor 100% buiten strijd.
Heb je een vennootschap? Dan is het vaak interessant om je zaak de premie te laten betalen. Als bedrijfsleider kies je immers meestal het kostenforfait in de personenbelasting, waardoor je de premie GI niet apart kan inbrengen. De zaak kan de premie wel inbrengen in de vennootschapsbelasting, zonder dat het een privé belastbaar voordeel wordt. Ook de premietaks die de fiscus heft – 9,25% op elke premie – kan je fiscaal inbrengen binnen de vennootschapsbelasting.
Ben je zelfstandige zonder vennootschap? Dan kan je de premies voor je verzekering en de premietaks aftrekken als werkelijke beroepskost in de personenbelasting. Je geniet dan een belastingvoordeel aan het marginaal tarief.
Zoals de naam al zegt, is het vervangingsinkomen een inkomen. Dat geef je dus aan als vervangings- of beroepsinkomen in de personenbelasting. Uiteraard bezorgt Xerius jou voor alles de gepaste fiscale attesten.
Bij Xerius kun je kiezen tussen genivelleerde premies en risicopremies voor je Gewaarborgd Inkomen.
