Il existe différentes manières d'augmenter votre pension d'indépendant(e). Avec l'épargne à long terme, vous optez pour la simplicité, la flexibilité et la sécurité dans tout climat économique. Sans risque, cette solution est le complément idéal de votre PCLI et de votre assurance épargne-pension individuelle.
Si vous souhaitez constituer une pension complémentaire de manière fiscalement avantageuse, l'épargne à long terme de Xerius représente une solution intéressante. Vous vous gardez une poire pour la soif tout en économisant sur vos impôts.
Pensez surtout à cette formule d'épargne lorsque vous atteignez le plafond de votre PCLI, de votre EIP et de votre épargne-pension individuelle. Vous n'avez pas encore épuisé votre budget pour constituer une pension complémentaire ? Dans ce cas, vous pouvez l'utiliser de façon optimale avec l'épargne à long terme.
Toute personne entre 18 et 64 ans peut la démarrer, même s'il vaut mieux tenir compte de quelques exceptions. En effet, l'épargne à long terme est moins intéressante pour le Wallon qui a contracté un emprunt avant 2015 et que vous déclarez encore les remboursements pour le bonus fédéral au logement. Dans cette situation, il est possible que vous ne bénéficiiez d'aucun avantage fiscal pour l'épargne à long terme.
L'épargne à long terme est intéressante si :
Dans quelle mesure votre plan de pension actuel est-il fiscalement avantageux ? Quelle est la prime optimale qui vous permettra d'économiser un maximum d'impôts? Dans quels produits investissez-vous votre argent ? L'assistant pension Xerius y répond en quelques clics.
Vous pouvez verser une prime en fonction de vos revenus. Pour vous donner une idée vous trouvez un aperçu ci-dessous.
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Revenu net annuel impossable |
Prime maximum épargne à long terme |
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10.000 euros
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776,40 euros
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20.000 euros
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1.376,40 euros
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30.000 euros
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1.976,40 euros
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(NBI-1960) *0,06 + 294. Y compris 2% taxe sur les primes
Sur la prime que vous versez, vous bénéficiez d'une réduction d'impôts de 30 % + de l'économie supplémentaire sur votre taxe communale. La taxe sur la prime s'élève à 2 %, soit un peu moins que pour l'EIP et la CPTI.
À la date de fin de votre contrat, le capital épargné vous sera versé. Il s'agit généralement de votre 65e anniversaire, mais le paiement est indépendant de votre pension. Il importe que :
La taxation se limite alors à 10 %. Le fisc prélève ce montant de votre épargne à votre 60e anniversaire si vous avez profité d'une réduction d'impôts. Par la suite, vous pouvez demander le capital exempt d'impôts ou continuer à épargner sans impôts jusqu'à vos 65 ans. Votre participation aux bénéfices reste également exonérée.
Vous ne pouvez pas attendre et vous demandez le capital avant vos 60 ans ? Vous payez alors 33 % de taxes. Xerius vous aide volontiers à prendre toutes les décisions de la bonne manière.
Xerius vous propose un rendement garanti intéressant sur les primes versées. À cela s'ajoute aussi une éventuelle participation aux bénéfices. Votre capital de pension complémentaire croît donc rapidement.
Vous investissez dans la branche 21, avec un rendement garanti. Le risque d'investissement repose entièrement sur l'assureur, et non sur vous.
En 2019, Élise a acheté une maison. Malgré le remboursement, elle souhaite mettre de côté autant d'argent que possible pour sa pension. C'est ce que fait l'architecte grâce à une PCLI et une épargne-pension individuelle. En outre, elle souscrit une police d'épargne à long terme. Elle verse 2.450 euros par an jusqu'à ses 67 ans, et elle en récupère 30 % du fisc chaque année par l'intermédiaire de la réduction d'impôts. Ainsi, Élise recevra 79.000 euros à sa pension. À cela s'ajoute aussi une éventuelle participation aux bénéfices.*
*D'après les conditions tarifaires de Xerius AAM au 01/11/2020. Le traitement fiscal dépend de votre situation personnelle et peut être modifié à l'initiative du législateur et du fisc.
Xerius connaît votre statut d'indépendant(e) mieux que personne. De ce fait, nos conseils correspondent parfaitement à ce dont vous avez vraiment besoin. Qui plus est, comme nous connaissons très bien votre situation, nous pouvons aussi maximiser votre économie d'impôts.
Prenez rendez-vous avec Xerius ou demandez une offre. Vous souhaitez souscrire le contrat? Veuillez renvoyer l’offre signée jointe des documents demandés.
Xerius vous envoie les pièces de la police accompagnées d'une demande de paiement. Renvoyez-nous ces documents signés. Votre premier paiement de prime active immédiatement la police.
Non, le paiement de la prime n'est pas obligatoire. Vous pouvez donc sauter une année sans problème si vous le préférez.
Vous avez bientôt 55 ans ? Attention : si vous commencez soudainement à verser davantage après 55 ans, cela peut être considéré comme une augmentation de votre contrat. Cette situation peut avoir des répercussions fiscales. Renseignez-vous suffisamment.Chaque année, Xerius calcule votre prime maximale optimale sur le plan fiscal (à l'aide de votre revenu). Pour 2019, ce montant correspond à 294,00 euros + 6 % de votre revenu net et ce, avec un plafond de 2.450 euros. Vous pouvez verser cette prime maximale à partir d'un revenu de quelque 36.000 euros nets.
Chaque versement sur notre compte avant le 31 décembre vous donne droit à une réduction d'impôts. Cependant, essayez toujours de verser le plus vite possible, et le plus possible. Dans ce cas, vos intérêts et votre participation aux bénéfices seront maximaux.
Au début du contrat, nous convenons d'une fréquence. Bien entendu, vous pouvez toujours la faire modifier.
Vous souscrivez la police en tant que particulier. C'est pourquoi vous payez vous-même les primes. Votre société n'est absolument pas concernée.
Soyez-en certain(e). Nous respectons des règles spécifiques qui garantissent la sécurité de votre argent. Cerise sur le gâteau : chez Xerius, vous bénéficiez d'une garantie de capital. Additionnez tous ces avantages et vous pouvez dormir sur vos deux oreilles : votre argent est en sécurité chez Xerius.
Vous économisez au maximum 30 % de votre prime. Si vous versez 2.450 euros, vous pouvez donc récupérer 705 euros, outre la taxe communale.
Il faut que vous soyez effectivement redevable d'impôts pour obtenir une réduction. Si votre revenu demeure sous le seuil d'exonération, vous ne payez pas d'impôts et vous ne récupérez donc pas de prime.
À la case avec le code 1353 ou 2353, portant le nom (tenez-vous bien) « primes d'assurances-vie individuelles qui entrent en considération pour la réduction fédérale de l'épargne à long terme, un emprunt contracté à partir de 1989 ».
Il faut que vous soyez effectivement redevable d'impôts. Si votre revenu n'excède pas la somme exonérée d’impôt, vous ne payez pas d'impôts et vous ne recevez donc pas de réduction. En outre, votre contrat doit au moins s'étendre sur dix ans.
Soyez prudent(e) lorsque vous bénéficiez du bonus logement fédéral sur vos frais hypothécaires. Ces montants sont dans le même pot fiscal que les économies à long terme.Si vous ne profitez pas d'un avantage fiscal, il vaut mieux ne pas déclarer la prime. Si vous ne bénéficiez jamais de la réduction d'impôts, le capital vous est versé exempt d'impôts à la fin du contrat. Si vous mentionnez la prime, vous serez taxé en fin de parcours.
Votre épargne accumulée sera alors versée au(x) bénéficiaire(s). Par défaut, il s'agit du (de la) conjoint(e) ou du (de la) cohabitant(e) légal(e).
Vous pouvez modifier les personnes mentionnées dans cette « clause bénéficiaire » de votre contrat. Ce faisant, vous devez tenir compte d'une restriction importante : l'argent peut uniquement être versé aux parents jusqu'au deuxième degré.
Oui, ils paient en principe des droits de succession sur le capital de décès.
Êtes-vous marié à la communauté de biens? Il ne vous reste alors qu'à payer les droits de succession pour la moitié du capital.
Les moments suivants sont importants :
Toutefois, cela ne vaut pas pour les contrats entamés à vos 55 ans ou ultérieurement. La taxation s'effectue ensuite au 10e anniversaire du contrat, et le paiement est exécuté à la date de fin contractuelle.
Dans ce cas, la police ne continue pas jusqu'à vos 65 ans, mais connaît une durée minimale de dix ans. Dès lors, le contrat peut aussi se terminer à un âge plus avancé.
L'État prélève 10 % de l'argent de votre épargne à votre 60e anniversaire. Vous ne devez plus payer d'impôts par la suite. En général, le contrat s'étend encore jusqu'à vos 65 ans. Vous ne devez pas payer la cotisation INAMI ou la cotisation de solidarité. Le capital est toujours versé en une seule fois, et jamais sous forme de rente.
Le paiement peut aussi avoir lieu après vos 65 ans. C'est le cas si vous démarrez le contrat après votre 55e anniversaire. La taxation ne s'effectue pas à vos 60 ans, mais au dixième anniversaire du contrat. En effet, votre contrat doit au moins durer dix ans.
En principe, le paiement a lieu à vos 65 ans. À certaines conditions, vous pouvez déjà demander votre argent à partir de vos 60 ans, une fois la taxation passée. Vous réclamez l'argent avant votre 60e anniversaire ? Vous pourriez alors payer 33 % d'impôts.
Il existe trois façons de le savoir :
Dans ce cas, laissez simplement votre épargne à l'autre compagnie d'assurances et démarrez un nouveau contrat chez Xerius.
Vous ne pouvez pas transférer le capital du contrat existant dans une autre police. Cette opération est considérée comme un rachat et taxée à 33 %.
Mais attention, par année civile, vous pouvez déduire fiscalement les versements d'un seul contrat.