Klassiek individueel pensioensparen als zelfstandige
Het zelfstandigenpensioen staat niet echt garant voor een luxueus bestaan. Xerius helpt jou graag om dat bedrag een welkome aanvulling te geven. Met individueel pensioensparen bijvoorbeeld.
Is individueel pensioensparen interessant in jouw situatie?
Het antwoord is ja, en wel om volgenden redenen:
- De eenvoudigste spaarformule om je VAPZ aan te vullen
- Geschikte oplossing voor iedereen tussen 18 en 54 jaar
- Veilige keuze door het gegarandeerde rendement en de kapitaalsgarantie
- Geniet tot 30% belastingvoordeel
Misschien doe je al aan pensioensparen? Ook dan loont het de moeite om even te kijken waarom pensioensparen bij Xerius net dat tikje anders is.
Voor wie is individueel pensioensparen interessant?
Een VAPZ of Sociaal VAPZ is het fundament van elk pensioenplan. Daarmee leg je een gezonde basis voor een comfortabel pensioen. Heb je de maximumpremie volgestort, en heb je nog budget over? Dan kan je bijvoorbeeld – als je een vennootschap hebt – kiezen voor een IPT. Leg je de lat nog hoger voor je pensioen? Dan wordt individueel pensioensparen een interessante optie.
Het individueel pensioensparen is heel eenvoudig en toegankelijk voor iedereen tussen 18 en 54 jaar.
Ben je tussen de 55 en 64 jaar? Dan is dit vaak minder interessant. Je polis moet immers minstens 10 jaar lopen en je mag maar tot je 64e premies storten.
Een voorbeeld maakt veel duidelijk. Stel: je start een polis als je 60 jaar bent. Dan mag je nog 4 of 5 jaar premies storten. Daarna doet je polis 5 jaar niets, totdat de looptijd van 10 jaar voorbij is. Je mag geen premies meer storten, dus heb je 5 jaar geen fiscaal voordeel. Bovendien kan je tijdens die 5 jaar je opgebouwde kapitaal ook nog niet gebruiken.
Om goed voor jezelf te zorgen moet je voldoende bewegen combineren met gezond eten. Zorgen voor een goed pensioen is ook zo’n combinatie: voldoende bewegen is mijn VAPZ, gezond eten mijn pensioensparen. Het is de combinatie die het verschil maakt.
Filip, 30 jaar, Personal Fitness Coach
Hoe werkt individueel pensioensparen?
Met deze formule bouw je privé een aanvullend kapitaal op als aanvulling op je VAPZ of Sociaal VAPZ. Je kan dit doen via de bank – dan spreken we over een pensioenspaarfonds – en via een verzekeraar. Dan heet het product een pensioenspaarverzekering.
Die laatste optie is de veiligste keuze. Je “pensioenspaart” dan binnen een tak 21-spaarverzekering, waardoor je een gewaarborgd rendement geniet. Het beleggingsrisico ligt niet bij jou, maar helemaal bij de verzekeraar.
Op het bedrag dat je spaart, krijg je van de overheid een mooie belastingvermindering. Daarover lees je hieronder meer.
Hoeveel mag je elk jaar storten?
De maximumpremie is voor iedereen gelijk, en komt op 990 euro per jaar (in 2022). Stort je elk jaar dit bedrag, dan is je belastingvermindering maximaal: 30% + de bijkomende besparing op je gemeentebelasting. Bovendien – en dat is echt mooi meegenomen – betaal je op de premies geen premietaks.
Wil je toch meer sparen voor je pensioen? Dan kan je kiezen voor het nieuwe stelsel, en gaan tot 1.270 euro per jaar. Je belastingvermindering wordt dan echter beperkt tot 25% + gemeentebelasting. In de onderstaande tabel kan je zien wat dat betekent aan de eindmeet.
|
|
Gekozen bedrag |
belastingsvoordeel |
je krijgt terug |
|---|---|---|---|
|
Huidig stelsel (tot 1.020 euro) |
bijvoorbeeld 1.020 euro |
30% |
306 euro |
|
Nieuw stelsel (tot 1.310 euro) |
bijvoorbeeld 1.021 euro |
25% |
255,25 euro |
|
Nieuw stelsel (tot 1.310 euro) |
bijvoorbeeld 1.175 euro |
25% |
293,75 euro |
Spaar je per jaar 1.270 euro, dan lijkt je voordeel het grootst: je krijgt 317 euro (1.270 x 25%) terug. Dat is 21 euro méér dan bij een storting van 990 euro.
Er is echter een grote máár: je betaalt ook meer belastingen bij je pensioen. Je betaalt dan 8% op het verschil van 1.270 euro en 990 euro, ofwel 22 euro extra. Met andere woorden: je voordeel is helemaal verdwenen. Een reden te meer om voorlopig het oude stelsel te kiezen.
Hoeveel krijg je op je pensioen?
Op de einddatum van je contract – meestal je 65ste verjaardag – krijg je het gespaarde kapitaal uitgekeerd.
Je geniet bij Xerius meer rendement op de gestorte premies dan met een spaarrekening bij de bank. Daar krijg je nog een eventuele winstdeling bovenop. Je aanvullende pensioenkapitaal groeit dus stevig aan.
Genoot je belastingvermindering tijdens het sparen? Dan betaal je 8% taksen. Dat bedrag haalt de fiscus uit je pensioenspaarpot op je 60ste verjaardag. Na deze datum kan je het kapitaal belastingvrij opvragen of belastingvrij verder sparen tot je 65ste. Ook de winstdeelname blijft dan belastingvrij.
Vraag je het kapitaal op vóór je 60ste verjaardag? Dan betaal je 33% taksen.
Je ziet, dat zijn een heleboel beslissingen om te nemen. Xerius biedt jou graag advies bij het doorhakken van de juiste knopen.
Wat levert individueel pensioensparen op voor Filip, 30 jaar en Personal Fitness Coach?
Filip heeft geen vennootschap, maar wil wel méér pensioen opbouwen dan enkel met zijn VAPZ. Daarom neemt hij ook een polis individueel pensioensparen. Stort Filip tot zijn 65ste verjaardag 990 euro per jaar? Dan krijgt hij bij zijn pensioen een kapitaal van 37.000 euro. Daar komt de eventuele winstdeelname nog bovenop. En wat ook mooi meegenomen is: via belastingvermindering krijgt de coach elk jaar 30% van zijn premie terug.*
*Volgens de tariefvoorwaarden van Xerius OVV op 01/07/2019. De fiscale behandeling hangt af van je persoonlijke situatie en kan worden gewijzigd op initiatief van de wetgever en fiscus.
Doe de test: welke pensioenbouwstenen leveren jou maximaal fiscaal voordeel op? En is individueel pensioensparen wel een interessante optie?
Hoe goed scoort je huidige pensioenplan op fiscaal vlak? Wat is je fiscaal optimale premie, waarmee je maximaal belastingen bespaart? In welke bouwstenen stop je dat geld? De Xerius Pensioenbuddy geeft jou in enkele klikken het antwoord.
Zo begin je een polis individueel pensioensparen bij Xerius
Maak een afspraak met Xerius of vraag een offerte aan. Wens je het contract op te starten? Stuur dan de ingevulde offerte ondertekend terug samen met de gevraagde bijlage.
Xerius stuurt jou dan de polisstukken, samen met een betalingsverzoek. Bezorg deze vervolgens ondertekend terug. Je eerste premiebetaling activeert meteen de polis.
Meestgestelde vragen
Vragen in verband met je premie
Moet ik elk jaar premie storten?
Neen, de premiebetaling is niet verplicht. Sla dus gerust een jaartje over als jou dat beter uitkomt.
Ben je ongeveer 55 jaar oud? Let hier dan mee op. Als je na je 55e plots méér gaat storten, kan dit als verhoging van je contract worden beschouwd. Dat kan fiscale gevolgen hebben. Laat je goed informeren.
Hoeveel premie betaal ik precies?
Je hebt de keuze uit twee opties:
• ofwel stort je tot 990 euro. Dan krijg je een belastingvermindering van 30% + gemeentebelasting;
• ofwel stort je tussen 991 en 1.270 euro. Dan is je belastingvermindering 25% + gemeentebelasting.
Stort nooit een premie tussen 991 en 1.175 euro. Je belastingvermindering is dan altijd lager dan wanneer je 990 euro stort. Maar ook als je tussen 1.176 en 1.270 euro investeert, ben je vaak slechter af. Je voordeel is immers kleiner door de extra taxatie aan 8% op het einde van de rit.
Om het even samen te vatten: beperk je storting tot 990 euro, tenzij je anders zwaar belast wordt of tenzij je 60 jaar of ouder bent en die heffing dus al achter de rug hebt. Wil je toch meer sparen, dan moet je hiervoor eerst je akkoord geven. Doe je dat niet, dan wordt een eventueel saldo boven 990 euro teruggestort.
Wanneer moet ik storten?
Elke storting die vóór 31 december op onze rekening staat, geeft jou recht op belastingvermindering. Probeer echter altijd zo snel mogelijk te storten, en meteen zoveel mogelijk. Dan zijn je rente en winstdeling maximaal.
Kan ik mijn vennootschap de premie laten betalen?
Je sluit de polis af als privépersoon, en betaalt daarom zelf de premies. Je zaak staat hier volledig buiten.
Is individueel pensioensparen bij Xerius een veilige belegging?
Wees daar maar zeker van. Wij respecteren specifieke regels, die de veiligheid van je geld garanderen. Zo beleggen wij jouw pensioenspaarpremies volgens deze wettelijke bepalingen:
• maximaal voor 20% in een andere munt dan de euro;
• maximaal voor 75% in obligaties en andere schuldinstrumenten;
• maximaal voor 75% in aandelen;
• maximaal voor 10% in contanten.
Als kers op de taart geniet je bij Xerius een kapitaalsgarantie. Tel dat allemaal bij elkaar, en je mag op je beide oren slapen: je geld is veilig bij Xerius.
Vragen in verband met je belastingen
Hoeveel premie kan ik terugkrijgen via de belastingen?
Je bespaart maximaal 30% van je premie. Stort je 990 euro, dan kan je dus 297 euro recupereren, plus gemeentebelasting.
Stort je 1.270 euro? Dan krijg je méér terug: 317 euro. Dat is echter geen aanrader, want het verschil moet je later meestal weer inleveren.
Belangrijk: je moet wel effectief belasting verschuldigd zijn. Blijft je inkomen onder de belastingvrije grens, dan betaal je geen belastingen en krijg je dus ook geen premie terug.
Waar kan ik dit inbrengen in mijn belastingen?
Je vult het totaal van je stortingen in onder vak X (“uitgaven die recht geven op een belastingvermindering”), punt E (“vak 1361” of “vak 2361”).
Wanneer geniet ik het fiscaal voordeel?
Je moet effectief belastingen verschuldigd zijn. Blijft je inkomen binnen de belastingvrije som, dan betaal je geen belastingen en kan je dus ook geen vermindering krijgen. Bovendien moet je contract minstens tien jaar lopen. Daarom kan je er niet meer aan beginnen na je 55ste verjaardag. Daarom is het na je 55e verjaardag minder interessant. Vanaf je 65e kun je namelijk geen premies meer betalen, maar kunnen we ook nog niet uitkeren.
Geniet je geen belastingvoordeel, dan is het beter om de premie niet in te brengen. Als je nooit van de belastingvermindering geniet, krijg je het kapitaal bij het einde van het contract belastingvrij uitgekeerd. Vermeld je de premie wel, dan word je op het einde van de rit getaxeerd.
Vragen in verband met de uitbetaling en de taxatie
Hoe wordt het opgebouwde kapitaal uitgekeerd en belast?
Als je voor je 54ste begint, haalt de overheid op je 60ste verjaardag 8% van het geld uit je spaarpot. Nadien moet je geen belastingen meer betalen, zodat je belastingvrij doorspaart tot je 65ste. Op die verjaardag wordt het kapitaal uitgekeerd. Die uitkering gebeurt altijd in één keer, nooit als rente. Je moet geen RIZIV-bijdrage of solidariteitsbijdrage betalen.
De uitbetaling kan ook gebeuren na je 65ste verjaardag. Dat is het geval indien je het contract opstart na je 55ste verjaardag. Dan gebeurt de taxatie niet op je 60ste, maar op de tiende verjaardag van het contract. Je contract moet immers minimaal 10 jaar lopen.
Wanneer wordt mijn kapitaal uitgekeerd?
In principe krijg je het kapitaal wanneer je 65 wordt. Dat is meestal ook de beste leeftijd, omdat de taxatie gebeurt op je 60ste en je vanaf je 65ste geen belastingvermindering meer kan genieten.
De uitbetaling is dus louter gekoppeld aan je leeftijd, en niet aan je wettelijk pensioen.
Wat als ik mijn geld vóór mijn pensioen terug wil?
De uitbetaling gebeurt in principe op je 65ste verjaardag. Onder bepaalde voorwaarden kan je jouw geld al opvragen vanaf je 60ste, omdat je de taxatie al achter de rug hebt. Doe je de opvraging vóór je 60ste? Dan betaal je 33% belastingen.
Kom ik in aanmerking voor de langerwerkenstimulans?
Ik word 65 maar neem mijn pensioen nog niet op. Wat gebeurt er met mijn spaarpot?
De uitbetaling staat los van je pensioen. Omdat je vanaf je 65ste geen belastingvermindering meer geniet, heeft het weinig zin de spaarpot bij te houden. Daarom wordt het kapitaal uitbetaald.
Kan ik mijn kapitaal ontvangen in rente?
Sommige aanvullende pensioenformules voorzien deze optie. Je krijgt dan elke maand een bepaald bedrag op je rekening. Fiscaal is dat echter veel minder interessant, waardoor weinig mensen deze keuze maken. De uitbetaling in rente is daarom uitgesloten bij individueel pensioensparen.
Vragen in verband met overlijden
Wat gebeurt er met mijn spaarpot als ik overlijd voordat ik met pensioen ga?
Jouw opgebouwde spaargeld wordt dan uitbetaald aan de begunstigde(n). Standaard is dat de echtgenoot of wettelijk samenwonende partner.
Je mag de personen vermeld in deze “begunstigingsclausule” van je contract wijzigen. Je moet daarbij wel rekening houden met een belangrijke beperking: het geld mag enkel worden uitgekeerd aan bloedverwanten tot en met de tweede graad.
Moeten mijn erfgenamen successierechten betalen?
Ja, zij betalen in principe successierechten op het overlijdenskapitaal.
Ben je getrouwd met gemeenschap van goederen? Dan moet je maar voor de helft van het kapitaal successierechten betalen.
Vragen in verband met je statuut als zelfstandige
Ik stop als zelfstandige. Wat gebeurt er met mijn pensioenspaarverzekering?
Individueel pensioensparen is er niet alleen voor zelfstandigen. Je kan dus gewoon verder sparen. Een VAPZ, IPT of POZ wordt daarentegen wel stopgezet, omdat deze oplossingen voorbehouden zijn aan zelfstandigen.
Vragen in verband met verder sparen
Hoe weet ik hoeveel ik heb gespaard?
Dat kan je langs drie wegen te weten komen:
• via de pensioenfiche die je elk jaar van ons krijgt. Daarop staan alle actuele gegevens van je contract;
• vraag een update via verzekeringen@xerius.be
• surf naar www.mypension.be voor een overzicht van je aanvullende pensioenplannen. Deze website vermeldt voorlopig echter nog niet alle pensioenspaarverzekeringen.
Ik doe elders al aan pensioensparen. Kan ik verder pensioensparen via jullie?
In dat geval heb je de keuze uit twee opties:
• je laat je spaargeld gewoon staan bij de andere verzekeringsmaatschappij en start een nieuw contract bij Xerius:
• of je brengt je pensioenspaarverzekering helemaal over naar Xerius. Wanneer je alles overdraagt, is dat belastingvrij. In de meeste gevallen is de eerste optie interessanter. Heb je nu een pensioenspaarfonds bij de bank? Dan laat je dat beter staan.
Let wel op: per kalenderjaar kan je de stortingen van maar één pensioenspaarrekening of pensioenspaarverzekering fiscaal inbrengen.
Hoe kan ik mijn pensioen nog verder aanvullen?
Ben je bedrijfsleider, heb je al een VAPZ en IPT en is je individueel pensioensparen volstort? Dan kan je kiezen voor langetermijnsparen.
Heb je een eenmanszaak of oefen je een vrij beroep uit? Dan kan je bijsparen via het langetermijnsparen en de POZ.
Heb je een eenmanszaak of oefen je een vrij beroep uit? Dan kan je bijsparen via het langetermijnsparen en de POZ.
Nog meer vragen en antwoorden
Kan ik mijn pensioensparen ook gebruiken voor vastgoedfinanciering?
Ik wil echt alles weten...
Dan vind je hier de algemene voorwaarden en de financiële infofiche.