De omzetverzekering: bescherm de omzet van je zaak
Je boetseert deze oplossing helemaal naar het model van je zaak, en je bespaart ook nog eens een mooi bedrag aan belastingen.
- Je omzet is 24 uur per dag beschermd, 7 dagen per week, overal ter wereld
- Je bent meteen beschermd, zonder wachttijd
- Geen onaangename verrassingen: je premie blijft gelijk doorheen de looptijd
- Makkelijke acceptatie: een medisch onderzoek is niet nodig
Wat is een omzetverzekering?
Het is een horrorscenario voor iedere zelfstandige en elk vrij beroep: je valt uit door ziekte of ongeval. Je arbeidsongeschiktheid keldert vaak compleet je omzet.
Daar komt dikwijls nog bij dat je je bezoldiging als zaakvoerder – om fiscaal begrijpelijke redenen – bewust laag houdt. Bijgevolg is de compensatie die je ontvangt van het ziekenfonds niet meer dan een habbekrats. Een verzekering Gewaarborgd Inkomen is ook geen optie, want deze uitkering mag nooit hoger liggen dan je loon.
Toch bestaat er een oplossing: de omzetverzekering of bedrijfsleidersverzekering. Bij arbeidsongeschiktheid betaalt deze bescherming 60% van je omzet terug aan de vennootschap. Je stemt de dekking helemaal af op maat van je zaak. En omdat je de premie inbrengt als beroepskost, verlaag je ook je belastingen.
Wanneer is de omzetverzekering een goed idee?
De omzetverzekering is ideaal wanneer je zelf de sleutelfiguur van je zaak bent en je je loon om fiscale redenen graag laag houdt.
Met een omzetverzekering kan je als zelfstandige of vrij beroep op beide oren slapen. Aan het afsluiten van de bescherming zijn wel drie voorwaarden verbonden.
- Je zorgt voor minstens 95% van de bedrijfsinkomsten.
Daarom is de omzetverzekering in principe bedoeld voor een eenpersoonsvennootschap of managementvennootschap. - Je bent gedomicilieerd in België.
- Je bent jonger dan 55 jaar. Het contract loopt immers tot je pensioenleeftijd. En de premie is niet fiscaal aftrekbaar als het contract minder dan tien jaar loopt.
Hoe jonger je de verzekering afsluit, hoe voordeliger je premie. Snel starten is dus de boodschap.
Hoe gaat je omzetverzekering in zijn werk?
Volledige zekerheid zonder verrassingen
De basis van je omzetverzekering is een uitgebreide waarborg invaliditeit, die jou beschermt bij zowel fysiologische als economische arbeidsongeschiktheid. Val je ziek of krijg je een ongeval, dan worden deze criteria uitgedrukt in een percentage. Het hoogste van beide cijfers dient dan als basis voor je uitkering.
Uitgebreide waarborg invaliditeit
Je krijgt een volledige uitkering vanaf 66% arbeidsongeschiktheid. Daarvan blijf je een deel – in verhouding tot je inactiviteit – ontvangen wanneer je weer parttime aan de slag gaat. De uitkering stopt wanneer je arbeidsongeschiktheid zakt onder de 25%.
Belangrijk: in periodes waarin je niet kan werken, betaalt Xerius de premies terug die je stort.
Je bent altijd en overal gerust
Je bent 24 uur per dag beschermd, 7 dagen per week, waar ook ter wereld, wat je ook doet, zowel privé als professioneel. Trek je bijvoorbeeld op fietsvakantie in Frankrijk? Geen probleem, je omzetverzekering blijft gelden.
Geen onaangename verrassingen
Je premie blijft gelijk doorheen de looptijd. Je krijgt dus geen plotse verhogingen of verdekte risicopremies op je dak. Door de premiestabiliteit weet je altijd waar je aan toe bent. Onaangename verrassingen zijn uitgesloten.
Stem je bescherming perfect af op jouw smaak
Je beslist helemaal zelf hoe je de pizza belegt. Daarvoor kies je:
- je waarborg
- je uitkering
- je rentetype
- je snelheid
- je duur
Niet zeker hoe je daaraan begint? Maak een afspraak en stel zelf je pizza samen met advies van onze experts: je stemt de modaliteiten van je omzetverzekering perfect af op wat jij nodig hebt.
Kies je waarborg
Wil je gedekt zijn bij ziekte en ongeval? Dan geniet je uiteraard de breedste bescherming.
Ben je verslingerd aan een sport of hobby, zoals duiken, zeilen of motorrijden? Dan kan je deze gerust mee verzekeren.
Kies je uitkering
Hoeveel omzet draait de vennootschap elk jaar? Daarvan kan je maximaal 60% verzekeren. Starters – die vaak nog geen idee hebben van hun zakencijfer – kiezen meestal voor 1.000 euro per maand. Wil je meer verzekeren? Dat is geen probleem. Tot een bedrag van 25.000 euro per jaar is een medisch onderzoek niet vereist.
Let wel op: verzeker beslist niet méér dan 60% van je omzet. Anders komt de fiscus misschien aan je deur kloppen.
Kies je rentetype
Stem je omzetverzekering nog verder af op je situatie met het rentetype van je voorkeur.
- constante rente: goedkoop, eenvoudig en transparant.
Het gekozen bedrag wordt vastgeklikt, net als de premie die je betaalt en je uitkering.
Bijvoorbeeld: 12.000 euro uitkering bij het begin van het contract blijft 12.000 euro uitkering op het einde ervan. - klimmende rente: het leven wordt duurder door de inflatie. Dit rentetype houdt daar rekening mee.
Je uitkering blijft gelijk zolang er niets gebeurt. Word je arbeidsongeschikt, dan stijgt de uitkering met (naar keuze) 1%, 2% of 3%. Je betaalt voor deze formule een iets hogere premie.
Bijvoorbeeld: zolang je niet ziek wordt, blijft een uitkering van 12.000 euro altijd 12.000 euro. Val je buiten strijd, dan stijgt deze uitkering. De aanpassing gebeurt jaarlijks. - ideaal klimmende rente: hou rekening met stijgende levensduurte en een stijgend inkomen.
Je uitkering stijgt elk jaar met 1%, 2% of 3%, ook als je niet ziek bent. De premie stijgt mee.
Bijvoorbeeld: kies je voor 2%? Dan stijgt jouw 12.000 uitkering naar 12.240 euro in jaar 2; naar 12.480 euro in jaar 3, enzovoort.
Hoe snel wil je een uitkering krijgen?
Beschikt de zaak over eigen reserves? Dan kan je kiezen voor een uitkering na 3, 6 of zelfs 12 maanden arbeidsongeschiktheid. In het andere geval kan je al na 1 maand een uitkering krijgen. Hoe langer deze “eigenrisicotermijn”, hoe goedkoper je verzekering.
Ook een zogenaamde “Engelse vrijstelling” is mogelijk. Na één maand arbeidsongeschiktheid krijg je retroactief een uitkering vanaf dag één. Je eigenrisicotermijn valt zo helemaal weg, en je zit geen enkele dag zonder inkomen.
Je bent meteen beschermd
Een wachttijd uitzitten moet niet. Zodra je de eerste premie hebt betaald, is je omzet beschermd vanaf de ingangsdatum van het contract (zwangerschappen uitgezonderd).
Hoe lang heb je de verzekering nodig?
Een omzetverzekering loopt gesproken tot je 65ste.
Respecteer wel de minimum looptijd van 10 jaar.
Je bescherming is optimaal met een contract tot 65 jaar.
Een voorbeeld waarin iedereen zich kan herkennen: het geval van Steven
Steven (25) is warme bakker. Hij staat nog niet zo lang op eigen benen: pas twee jaar geleden nam hij de zaak over. De jongeman kiest voor een omzetverzekering met een uitkering van 1.250 euro per maand, of omgerekend 15.000 euro per jaar.
Kan Steven niet werken, dan moet de bakkerij sluiten en valt de omzet dus volledig weg. Daarom wil hij zo snel mogelijk een uitkering: na 1 maand. Omdat zijn specialiteit – boules de berlin met aardbeienconfituur – verkopen als zoete broodjes, verwacht de warme bakker wel dat de omzet zal groeien. Daarom opteert hij voor een ideaal klimmende rente van 3%.
Een medisch onderzoek moet niet, Steven vult enkel een vragenlijst in. Hij geniet deze geruststellende omzetbescherming van 15.000 euro per jaar voor een premie van amper 900 euro per jaar.
Xerius zorgt graag voor je omzetverzekering
Neem contact op voor meer informatie of een offerte. Ga je in op ons voorstel? Dan starten we jouw persoonlijke polis op.
Aan je keuzes hangen ook enkele medische formaliteiten vast.
Vul een vragenlijst in als
- je jonger bent dan 46 jaar, en een uitkering wil van minder dan 25.000 euro per jaar;
- je 46 jaar of ouder bent, en je een uitkering wil van minder dan 15.000 euro per jaar.
In alle andere gevallen kan Xerius – uiteraard op onze kosten – een medisch onderzoek vragen, eventueel met medische analyses. Daarover lees je meer in dit document.
Vervolgens stuurt Xerius jou een polis met een voorstel van bescherming en een betalingsverzoek. De bescherming gaat in van zodra wij jouw eerste betaling hebben ontvangen.
Veelgestelde vragen
Vragen in verband met ongeval en ziekte
-
Ik ben ziek maar wil toch graag een omzetverzekering. Hoe gaat Xerius hiermee om?
Ben je al arbeidsongeschikt bij de opstart van het contract? Dan kan je voor die ziekte geen uitkering meer krijgen.
Kan je gewoon werken, maar heb je een ziekte die later kan leiden tot arbeidsongeschiktheid? Dan ligt de bal in het kamp van onze medisch adviseur. Hij baseert zijn beslissing op een specifieke vragenlijst. -
Wat moet ik doen wanneer ik ziek val of arbeidsongeschikt word?
Verwittig dan meteen Xerius. Dat kan via verzekeringen@xerius.be of met een telefoontje naar 03 221 09 91.
Wij bezorgen jou dan het aangifteformulier, dat je arts moet invullen. Op basis van dit formulier onderzoekt onze medisch adviseur of
- je recht hebt op een uitkering
- vanaf wanneer
- en welk bedrag.
Uiteraard brengen wij jou meteen op de hoogte over zijn beslissing.
Nog nuttig om te weten:
- De uitkering die je ontvangt, moet je aangeven in de personenbelasting. Dat bedrag wordt belast als vervangingsinkomen.
- Tijdens je arbeidsongeschiktheid betaalt Xerius jouw premies voor de omzetverzekering terug.
Hier lees je nog meer over wat je precies kan doen bij arbeidsongeschiktheid.
-
Hoe wordt mijn uitkering berekend?
Xerius vertrekt van de jaarlijkse uitkering die je hebt aangevraagd. Dat bedrag delen we door het aantal dagen in een jaar – dat zijn er altijd 365, behalve bij een schrikkeljaar, dan komt er eentje bij.
Dit “dagbedrag” wordt dan vermenigvuldigd met het aantal dagen in de maand. Het resultaat is het bedrag dat je die maand ontvangt.
-
Krijg ik een uitkering als ik ga bevallen?
Een zwangerschap is geen ziekte of ongeval. Daarom heb je niet standaard recht op een uitkering vanuit je omzetverzekering. Dat kan echter wel bij een gecompliceerde zwangerschap. Daarover lees je meer in de IPID-fiche.
Vragen over de voorwaarden van je omzetverzekering
-
Hoe betaal ik de premie?Je kunt de premie betalen per jaar, per half jaar of per kwartaal. Met de jaarpremie kies je voor de meest voordelige optie. Betaling per halfjaar is 3% duurder. Betaling per kwartaal kan enkel via domiciliëring en is 5% duurder dan een jaarlijkse betaling.
-
Wat gebeurt er als ik stop met mijn zelfstandige activiteit?Dan heeft het weinig zin om je omzetverzekering te behouden. Zet het contract stop met een ondertekende aanvraag, en vermeld daarin ook de reden. Betaalde je te veel premie, vraag dan een terugbetaling.
-
Ik ben zelfstandige in bijberoep. Is een omzetverzekering dan interessant voor mij?Dat is niet echt nodig. Als zelfstandige in bijberoep ben je meestal voldoende beschermd via je andere statuut, als bediende of ambtenaar. Een bijkomende verzekering bij arbeidsongeschiktheid is dan ook minder dringend, tenzij er een goede reden is om je zaak extra te beschermen. Wat wij jou wel warm aanbevelen: een aanvullend pensioen.
-
Ik doe aan sport. Is die activiteit ook verzekerd?Inderdaad, de meeste sporten zijn meeverzekerd, zoals bijvoorbeeld zeilen. Voor sommige risicovolle activiteiten is dat echter niet standaard het geval. Wil je jouw sport opnemen in je polis? Vermeld dit dan zeker op je intekenformulier. Dan bekijkt onze medisch adviseur of jouw activiteit in aanmerking komt en – indien ja – onder welke voorwaarden dat kan. Mogelijk moet je hiervoor een apart formulier invullen.
-
Hoeveel kost een omzetverzekering voor mij?Je premie hangt helemaal af van je persoonlijke situatie. Hoe oud ben je? Wat is je beroep? Welke keuzes maak je voor de rente, de eigenrisicotermijn, de eindleeftijd? Van één zaak mag je zeker zijn: het tarief ligt vaak aangenaam lager dan je denkt. Neem gerust de proef op de som en vraag een offerte, helemaal vrijblijvend. Je neemt dus geen enkel risico. Integendeel zelfs: je sluit de risico’s uit.
-
Heeft mijn leeftijd invloed op de premie?Ja, want samen met je leeftijd stijgt de kans op arbeidsongeschiktheid. Daarom begin je best zo jong mogelijk met een omzetverzekering. Hoe jonger je bent bij de opstart, hoe lager je premie is. Eens je contract opgestart, stijgt je premie niet meer.
-
Wat is fysiologische arbeidsongeschiktheid? En wat is het verschil met economische arbeidsongeschiktheid?Fysiologische arbeidsongeschiktheid betekent dat je niet kunt werken door een lichamelijk probleem. De ernst ervan wordt uitgedrukt in een percentage.Economische arbeidsongeschiktheid slaat op de gevolgen van deze fysiologische arbeidsongeschiktheid voor je inkomen. Ook hierop kan men een percentage plakken.Die percentages lopen soms gelijk, maar niet altijd. Een boekhouder die een vinger verliest, is misschien enkele procenten arbeidsongeschikt – zowel fysiologisch als economisch – maar kan vaak gewoon zijn werk blijven doen. Dat is totaal anders voor een pianist die een vinger verliest. Hij is fysiologisch maar enkele procenten arbeidsongeschikt, maar economisch is de muzikant volledig arbeidsongeschikt.Xerius baseert je uitkering steeds op de hoogste van beide percentages.
-
Kan ik mijn polis aanpassen?Ja hoor, dat kan zeker. Als het gaat om persoonlijke gegevens, dan kan je deze gewoon e-mailen naar verzekeringen@xerius.be.Aanpassingen aan de polis zelf – zoals de jaarrente of de eigenrisicotermijn – kunnen vanaf de volgende hoofdvervaldag. Leidt de aanpassing tot een hoger risico – je wil bijvoorbeeld een hoger vervangingsinkomen krijgen – dan kunnen medische formaliteiten nodig zijn. Een risicoverlaging – bijvoorbeeld een langere eigenrisicotermijn – is mogelijk zonder poespas.
-
Heeft mijn beroep invloed op de premie?Iedereen kan arbeidsongeschikt worden, maar het ene beroep loopt meer risico dan het andere. Zo kan een loodgieter sneller ziek worden dan een vertaler, bijvoorbeeld.Daarom verdeelt Xerius de beroepen in categorieën. Hoe hoger het risico, hoe groter de kans dat je een beetje extra moet betalen voor je omzetverzekering.
-
Hoe beëindig ik mijn omzetverzekering?Een ondertekende aanvraag volstaat, graag met vermelding van de reden. Je contract eindigt dan op de eerstvolgende hoofdvervaldag. Als het contract bijvoorbeeld ooit begon op 1 januari, dan kan het enkel eindigen op 1 januari.
-
Zijn alle ziektes verzekerd?Dat is inderdaad het geval voor fysieke ziektes. Mentale aandoeningen kunnen uitgesloten zijn, net als bepaalde oorzaken zoals gevaarlijke sporten of illegale activiteiten. Daarover lees je meer in de IPID-fiche.
-
Waar kan ik de technische beschrijving lezen van mijn omzetverzekering?Dat kan eveneens in de IPID-fiche.
Vragen over de fiscaliteit van je omzetverzekering
-
Hoe zit het met de fiscaliteit van mijn omzetverzekering?
De fiscus heft 9,25% premietaks op elke premie die je stort. Alle premies zijn aftrekbaar als werkelijke beroepskost, inclusief de premietaks. Xerius bezorgt jou daarvan een fiscaal attest. Het bedrag moet je aangeven in de vennootschapsbelasting.
Uitkeringen worden belast als vervangings- of pensioeninkomen. Dat bedrag moet je dus ook aangeven in de personenbelasting. Je krijgt dan van Xerius een fiscaal attest.