Gewaarborgd Inkomen: verzekering voor je inkomen
Wat is een verzekering Gewaarborgd Inkomen voor zelfstandigen?
De naam zegt het helemaal: de verzekering Gewaarborgd Inkomen beschermt jouw inkomen als zelfstandige wanneer je niet kan werken bij ziekte of na een ongeval. Je krijgt dan elke maand een vervangingsinkomen, bovenop de eventuele uitkering van je ziekenfonds.
In onderstaand filmpje ontdek je waarom een verzekering Gewaarborgd Inkomen geen overbodige luxe is voor jou als zelfstandige.
Waarom is het zo verstandig om te kiezen voor een Gewaarborgd Inkomen?
Onderzoek van het RIZIV bewijst dat één Belg op twee ooit langer dan een maand arbeidsongeschiktheid wordt. Val je als zelfstandige lange tijd buiten strijd, dan betaalt je ziekenfonds jou tussen 42 en 68 euro per dag. Volstaat dat om je vaste kosten te dekken? Met een verzekering Gewaarborgd Inkomen voorkom je dat jij en je gezin gedurende een lange periode zwarte sneeuw zien.
Deze geruststellende bescherming is bovendien verrassend voordelig. Je kan de premies zelfs fiscaal inbrengen, waardoor je belastingen verlagen. Wil je de cijfers zwart op wit, afgestemd op jouw situatie? Klik hieronder voor je volledig vrijblijvende offerte.
Voor wie is de Gewaarborgd Inkomen verzekering bestemd?
De bescherming is onmisbaar voor iedere zelfstandige die het risico loopt op ziekte of ongeval. Kortom, voor iedere zelfstandige in hoofdberoep of meewerkende echtgenoot. Onderzoek van het RIZIV bewijst immers dat één Belg op twee ooit langer dan een maand arbeidsongeschiktheid wordt. Voor zelfstandigen is dat niets minder dan een financiële nachtmerrie.
Aan het afsluiten van de dekking zijn wel enkele voorwaarden verbonden. Zo moet je gedomicilieerd zijn in België en mag je de kaap van 55 lentes niet overschreden hebben. Over leeftijd gesproken: hoe jonger je de verzekering afsluit, des te voordeliger je premie.
Hoe werkt de verzekering Gewaarborgd Inkomen?
Je kan je verzekering Gewaarborgd Inkomen vergelijken met een pizza, waarvan de bodem bestaat uit de uitgebreide waarborg invaliditeit. Het beleg dat daar bovenop komt, kies je helemaal zelf: de waarborg, de uitkering, de snelheid, de duur en het rentetype.
Je waarborg: waarvoor wil je je verzekeren?
Kies je voor bescherming bij ziekte en ongeval, dan kan je op twee oren slapen: je geniet de ruimste bescherming. Ben je verslingerd aan een hobby die iets meer risico met zich meebrengt, zoals duiken, zeilen of motorrijden? Dan kan je deze mee opnemen in je polis.
Je uitkering: hoeveel wil je krijgen als je niet meer kan werken?
Een goede vertrekbasis is je netto inkomen. Daarvan kan je tot 80% verzekeren.
Je eigenrisicotermijn: hoe snel wil je een uitkering krijgen?
Dat kan reeds na 1 maand arbeidsongeschiktheid. Beschik je over wat eigen reserves, dan kan je ook kiezen voor een uitkering na 2, 3, 6 of zelfs 12 maanden. Hoe langer je deze eigenrisicotermijn maakt, hoe voordeliger je verzekering wordt.
Je kan ook kiezen voor een zogenaamde “Engelse vrijstelling”. Zodra je langer dan een maand buiten strijd bent, krijg je retroactief een uitkering, vanaf de allereerste dag dat je arbeidsongeschikt was. De eigenrisicotermijn valt zo helemaal weg, waardoor je geen enkele dag zonder inkomen zit.
Je looptijd: hoe lang heb je de verzekering nodig?
Een verzekering Gewaarborgd Inkomen loopt tot je 65ste verjaardag.
Je rentetype: stem je uitkering nog beter af op je situatie.
-
Optie 1: constante rente.
Bij deze optie ligt jouw gekozen bedrag vast, net als de premie die je betaalt en de uitkering die je krijgt. Je weet dus altijd waar je aan toe bent. Dit is ook de goedkoopste optie.
Bijvoorbeeld: 12.000 euro uitkering bij het begin van het contract blijft 12.000 euro uitkering op het einde ervan.
-
Optie 2: klimmende rente
De inflatie maakt het leven duurder, en dit rentetype houdt daar rekening mee. Zolang er niets gebeurt, blijft je uitkering gelijk. Bij arbeidsongeschiktheid stijgt je uitkering elk jaar met (naar keuze) 1, 2 of 3%. Je betaalt voor deze formule een iets hogere premie.
Bijvoorbeeld: je kiest voor een uitkering van 12.000 euro. Die blijft 12.000 euro zolang je niet buiten strijd valt. Is dat toch het geval, dan kan je de uitkering het eerste jaar met 1% laten stijgen, tot 12.120 euro. Het volgende jaar komt daar opnieuw 1% bovenop ten opzichte van het startbedrag, dus 12.240 euro. En zo gaat het elk jaar verder.
-
Optie 3: ideaal klimmende rente
Deze optie houdt niet alleen rekening met de inflatie, maar ook met een stijgend inkomen. Om die welvaartsstijging op te vangen bij arbeidsongeschiktheid, stijgt je uitkering elk jaar met 1%, 2% of 3%, ook als je niet ziek bent. De premie gaat dan uiteraard mee omhoog.
Bijvoorbeeld: kies je voor de ideaal klimmende rente van 2%? Dan stijgt je uitkering automatisch van 12.000 euro naar 12.240 euro voor het volgende jaar, en naar 12.480 euro voor het jaar erop. Enzovoort, enzoverder.
Een cruciaal criterium: het risico van je beroep
Het spreekt voor zich dat het ene beroep meer risico loopt dan het andere. Zo is de kans dat een dakwerker arbeidsongeschikt wordt veel groter dan bij een advocaat. Hoe hoger het risico, hoe groter de kans dat je iets extra betaalt voor je verzekering Gewaarborgd Inkomen.
Het kan best moeilijk zijn om deze knopen zelf door te hakken. Daarom geeft de expert van Xerius jou graag advies.
Een voorbeeld
De verzekering van Louis.
Gewaarborgd inkomen: 18.000 euro per jaar.
Premie: 814 euro per jaar.
Louis is een IT-specialist van 32. Na een loopbaan van 7 jaar bij een werkgever neemt hij de sprong als zelfstandig consultant, waarmee hij 22.500 per jaar verdient. Daarvan beschermt hij 80% in zijn verzekering Gewaarborgd Inkomen.
Louis kiest voor een constante rente. Hij wil zijn spaargeld buiten schot houden bij arbeidsongeschiktheid, en kiest er dus voor dat de uitkering na 1 maand meteen begint. Zijn klanten bezoekt hij per motorfiets, en dat risico wil de IT-specialist graag mee verzekeren.
Het resultaat van al deze keuzes is een geruststellende verzekering, perfect op maat van Louis’ situatie. De premie van 814 euro per jaar verzekert hem tot zijn 65ste van een vervangingsinkomen van 18.000 euro per jaar of 1.500 euro per maand.
Hoeveel kost een verzekering Gewaarborgd Inkomen voor jou?
Je las het hierboven al: de bescherming wordt helemaal geboetseerd op maat van jouw situatie. Omdat elke situatie anders is, is de premie dat ook. Je leeftijd, je rentetype, de gewenste uitkering, je leeftijd bij pensionering – het speelt allemaal een rol.
Zoals je aan het voorbeeld van Louis kan zien, ligt het tarief lager dan je denkt. Bovendien zijn de premies 100% fiscaal aftrekbaar als werkelijke beroepskost, waardoor je ook nog eens minder belastingen betaalt.
Wil je jouw premie op maat kennen? Dat kan geheel vrijblijvend met een klik op de knop hieronder.
Wat zijn de voordelen van een verzekering Gewaarborgd Inkomen bij Xerius?
Je geniet een uitgebreide waarborg invaliditeit
Reeds vanaf 66% arbeidsongeschiktheid ontvang je een volledige uitkering. Je blijft zelfs een vervangingsinkomen krijgen als je weer deeltijds aan de slag gaat, en dat volgens het percentage van je arbeidsongeschiktheid. Je uitkering stopt pas wanneer je arbeidsongeschiktheid zakt onder 25%.
Je bescherming past perfect bij jou
De situatie van iedere zelfstandige is anders, en dus is de bescherming dat ook. Je kan alle criteria van de verzekering afstemmen naar je eigen wensen. De grootte van je vervangingsinkomen, de snelheid waarmee het geld uitgekeerd wordt, de waarborgen die je wil opnemen, de rente die je wil genieten – het voorstel dat je ontvangt, houdt er allemaal rekening mee.
Je bent altijd en overal gerust
Je bent 24 uur op 24 beschermd, 365 dagen per jaar (de vierjaarlijkse schrikkeldag krijg je dus gratis mee verzekerd), zowel tijdens het werk als op vakantie, in je huis en op je zaak, thuis en op straat, in België en het buitenland, met collega’s, gezin en vrienden. Of om het kort te zeggen: altijd en overal ben je veilig.
Je blijft gespaard van onaangename verrassingen
Als je kiest voor een constante rente tenminste. Je geniet dan namelijk van de zogenaamde premiestabiliteit. Je premie blijft identiek doorheen de hele looptijd van je contract. Er vallen dus geen plotse verhogingen of verdekte risicopremies in je bus. Zo weet je altijd waar je aan toe bent, en dat is een hele geruststelling.
Overtuigd?
- Vul het formulier hiernaast in, voor een vrijblijvende offerte of een even vrijblijvende afspraak. In dit formulier beantwoord je enkele vragen over jezelf, zodat wij maatwerk kunnen leveren.
- Vervolgens krijg jij van Xerius een vrijblijvend prijsvoorstel, aangepast aan jouw situatie.
- Zie je dit voorstel zitten? Stuur het ingevuld en ondertekend terug.
- Onze medisch adviseur werpt een laatste blik op je documenten. Daarna krijg jij van ons je polis en een uitnodiging om je eerste premie te betalen.
- Je bent beschermd zodra je de polis ondertekend terugstuurt en de eerste betaling hebt uitgevoerd.
Misschien vraag je je dit nog af ?
-
Welke risico’s zijn gedekt in je Gewaarborgd Inkomen verzekering?
- Je bent ziek of krijgt een ongeval en een arts stelt vast dat je arbeidsongeschikt bent. Deze arbeidsongeschiktheid kan zijn:
- Geheel of gedeeltelijk (vanaf 25%). Je krijgt enkel een uitkering als je bij aanvang van je arbeidsongeschiktheid minstens 67% arbeidsongeschikt bent. Het gaat dan om een volledige uitkering. Wanneer je daarna herstelt, en je tussen de 25% en de 67% arbeidsongeschikt bent, krijg je een gedeeltelijke uitkering die overeenstemt met het percentage arbeidsongeschiktheid. Je uitkering stopt als je minder dan 25% arbeidsongeschikt bent.
- Tijdelijk of blijvend.
- Tijdens de duur van de ongeschiktheid en na het verstrijken van de eigenrisicotermijn, bestaat de dekking uit:
- Een maandelijkse rente,
- Terugbetaling van de betaalde verzekeringspremie.
- Je bent ziek of krijgt een ongeval en een arts stelt vast dat je arbeidsongeschikt bent. Deze arbeidsongeschiktheid kan zijn:
-
Welke risico’s zijn er niet gedekt in je Gewaarborgd Inkomen verzekering?
- Arbeidsongeschiktheid van minder dan 25%.
- Fysiologische arbeidsongeschiktheid zonder economische ongeschiktheid. Met andere woorden: je ondervindt wel lichamelijke schade, maar je kan je beroep blijven uitoefenen.
- Uitgesloten risico’s zoals: plastische chirurgie, dronkenschap, zelfmoordpoging en vooraf bestaande aandoeningen.
- Ziekte of ongeval als gevolg van:
- Professionele sportbeoefening,
- Sommige kennelijk gevaarlijke recreatieve sportactiviteiten, zoals deltavliegen, parachutespringen, autosport, en andere activiteiten, zoals afdalen in mijnen, snoeien van hoogstammige bomen,… tenzij anders bepaald in de bijzondere voorwaarden.
- Een normale zwangerschap.
- Mentale aandoeningen zijn gedekt met specifieke voorwaarden. Raadpleeg hiervoor de IPID-fiche.
Grensgeval: kan je gewoon werken, maar heb je een ziekte die later kan leiden tot arbeidsongeschiktheid? Dan ligt de bal in het kamp van onze medisch adviseur. Hij baseert zijn beslissing op een specifieke vragenlijst.
-
Wat is het verschil tussen fysiologische en economische arbeidsongeschiktheid?
Fysiologisch betekent lichamelijk: je kan niet werken door een probleem met je lichaam. Economische arbeidsongeschiktheid slaat op de gevolgen van deze fysiologische arbeidsongeschiktheid voor je inkomen.
Beide criteria lopen niet altijd gelijk. Een boekhouder die een vinger verliest, is enkele procenten lichamelijk arbeidsongeschikt, maar niet economisch, omdat hij vaak gewoon zijn werk kan blijven doen. Dat is helemaal anders voor een pianist die een vinger verliest. Lichamelijk is hij eveneens enkele procenten arbeidsongeschikt, maar economisch is hij voor 100% buiten strijd.
-
Hoe zit het met jouw belastingvoordeel?
Heb je een vennootschap? Dan is het vaak interessant om je zaak de premie te laten betalen. Als bedrijfsleider kies je immers meestal het kostenforfait in de personenbelasting, waardoor je de premie GI niet apart kan inbrengen. De zaak kan de premie wel inbrengen in de vennootschapsbelasting, zonder dat het een privé belastbaar voordeel wordt. Ook de premietaks die de fiscus heft – 9,25% op elke premie – kan je fiscaal inbrengen binnen de vennootschapsbelasting.
Ben je zelfstandige zonder vennootschap? Dan kan je de premies voor je verzekering en de premietaks aftrekken als werkelijke beroepskost in de personenbelasting. Je geniet dan een belastingvoordeel aan het marginaal tarief.
Zoals de naam al zegt, is het vervangingsinkomen een inkomen. Dat geef je dus aan als vervangings- of beroepsinkomen in de personenbelasting. Uiteraard bezorgt Xerius jou voor alles de gepaste fiscale attesten.
