Bescherming bij ziekte en ongeval én pensioenopbouw

Nu wordt het even technisch.

Xerius Planet4Life is een Sociaal VAPZ. Binnen deze formule heb je recht op bepaalde solidariteitswaarborgen, namelijk:

• premiefinanciering: wanneer jij arbeidsongeschikt bent door ziekte of ongeval zorgt Xerius voor je verdere pensioenopbouw
• vervangingsinkomen: Xerius betaalt jou tijdens je arbeidsongeschiktheid een maandelijkse arbeidsongeschiktheidsrente. 

Het bedrag van deze waarborgen is gelijk aan een percentage van de gemiddelde pensioenpremie die je betaalde in de laatste drie kalenderjaren voorafgaand aan het ontstaan van de arbeidsongeschiktheid. Dit percentage wordt bepaald door je instapleeftijd en de risicograad van je beroep.

Is je beroep risico-arm of niet? Dat kom je te weten met deze beroepenlijst.

De formule voor de berekening van de totale rechten ziet eruit als volgt:

Totale rechten op jaarbasis = (((BP Y-1 + BP Y-2 + BP Y-3) / 3) * 0,8) * WP

waarbij

• BP = brutopremie
• WP = waarborgpercentage

Een voorbeeld: Kris uit Deurne is vertaler en activeert zijn polis op zijn 22ste. Elk jaar stort hij trouw 3.000 euro. Op zijn 30ste heeft hij een ongeval, en moet hij langdurig revalideren. In zijn geval gaat de formule als volgt:

3.000 + 3.000 + 3.000 / 3 = 3.000 * 0,8 = 2.400 * 1.200% = 28.800 euro

De voorwaarden waaraan je moet voldoen:

• je arbeidsongeschiktheidsgraad bedraagt minstens 67%;
• je eigen-risicotermijn van 180 dagen is verstreken;
• je ontvangt de wettelijke arbeidsongeschiktheidsuitkering van je ziekenfonds.

Je recht op de uitkering eindigt in één van deze gevallen: 

• je arbeidsongeschiktheidsgraad daalt onder de 67%;
• je contract komt op einddatum door je wettelijke pensionering, door afkoop of door reserveoverdracht;
• je hervat het werk;
• bij jouw overlijden, uiteraard.

Je kan het totaalbedrag per jaar verdelen tussen de twee waarborgen: vervangingsinkomen en premievrijstelling. Je hakt deze knoop door als je ziek wordt. Je kunt kiezen tussen

Je vervangingsinkomen is geplafonneerd op maximaal 25.000 euro per jaar. Het eventuele saldo komt in je pensioenspaarpot terecht.
De uitkeringen vanuit Xerius Planet4Life tellen niet mee voor de berekening van de 100%-grens. 

Verwittig dan meteen Xerius. Dat kan via verzekeringen@xerius.be of met een telefoontje naar 03 221 09 91.

Wij bezorgen jou dan het aangifteformulier, dat je arts moet invullen. Op basis van dit formulier onderzoekt onze medisch adviseur of

1. je recht hebt op een uitkering

2. vanaf wanneer

3. en welk bedrag.

Uiteraard brengen wij jou meteen op de hoogte over zijn beslissing.

Nog nuttig om te weten:

• De uitkering die je ontvangt, moet je aangeven in de personenbelasting. Dat bedrag wordt belast als vervangingsinkomen.
• Tijdens je arbeidsongeschiktheid stort Xerius de premies naar je VAPZ-contract.

Hier lees je nog meer over wat je precies kan doen bij arbeidsongeschiktheid.

Fysiologische arbeidsongeschiktheid betekent dat je niet kunt werken door een lichamelijk probleem. De ernst ervan wordt uitgedrukt in een percentage.

Economische arbeidsongeschiktheid slaat op de gevolgen van deze fysiologische arbeidsongeschiktheid voor je inkomen. Ook hierop kan men een percentage plakken.

Die percentages lopen soms gelijk, maar niet altijd. Een boekhouder die een vinger verliest, is misschien enkele procenten arbeidsongeschikt – zowel fysiologisch als economisch – maar kan vaak gewoon zijn werk blijven doen. Dat is totaal anders voor een pianist die een vinger verliest. Hij is fysiologisch maar enkele procenten arbeidsongeschikt, maar economisch is de muzikant volledig arbeidsongeschikt. 

Xerius baseert je uitkering steeds op de hoogste van beide percentages.

Eenvoudig: wanneer je door ziekte of ongeval volledig arbeidsongeschikt raakt. Dat is al het geval vanaf 66% ongeschiktheid. Je behoudt deze uitkering tot je weer aan het werk gaat of op pensioen vertrekt.

Dat is inderdaad het geval voor fysieke ziektes. Mentale aandoeningen kunnen uitgesloten zijn, net als bepaalde oorzaken zoals gevaarlijke sporten of illegale activiteiten. Daarover lees je meer in het solidariteitsreglement.

Als zelfstandige in bijberoep ben je meestal voldoende beschermd via je andere statuut, als bediende of ambtenaar. Een bijkomende verzekering bij arbeidsongeschiktheid is dan ook minder dringend. Wat wij jou wel warm aanbevelen: een aanvullend pensioen.

Je premie wordt elk jaar opnieuw op maat berekend, gebaseerd op je inkomen. Xerius kent jouw inkomen wanneer je bij ons sociale bijdragen betaalt. 

Betaal je de voorgestelde premie, dan ben je verzekerd van een maximale belastingbesparing en een maximale bescherming bij arbeidsongeschiktheid.

Maar dat is uiteraard niet verplicht. Je kiest volledig vrij hoeveel premie je stort, met een minimum van 0 euro en de voorgestelde premie als maximum. Je beslist ook zelf of je dat bedrag in één keer regelt of in termijnen. Elke jaarpremie vanaf 100 euro is fiscaal aftrekbaar.

Heb je voldoende budget beschikbaar? Betaal dan zo snel mogelijk zo veel mogelijk van de voorgestelde premie. Zo optimaliseer je niet alleen je bescherming en je fiscaal voordeel, maar ook je rendement en winstdeling en dus je pensioenkapitaal.

Daarvan mag je 200% zeker zijn. Door de kapitaalgarantie ligt het beleggingsrisico volledig bij Xerius in plaats van bij jou. Bovendien is Xerius een zeer solide, financieel gezonde onderneming. Omdat wij geen aandeelhouders hebben, kunnen wij winsten gebruiken om onze klanten nog beter te beschermen. Je geld is bij ons echt in veilige handen.

Iedereen kan arbeidsongeschikt worden, maar het ene beroep loopt meer risico dan het andere. Zo kan een loodgieter sneller ziek worden dan een vertaler, bijvoorbeeld.

Daarom verdeelt Xerius de beroepen in twee categorieën. Is je beroep risico-arm? Dan krijg je een hogere uitkering. En het goede nieuws is: dat is het geval voor de meeste beroepen.

Dat beslis je zelf. Enige voorwaarde: je premie moet op 31 december bij Xerius op de rekening staan. Verder kies je zelf welk bedrag je stort, wanneer en met welke regelmaat. Als je wil, kan je zelfs een jaartje overslaan.

Hou wel altijd deze wiskundige wet in je achterhoofd:
hoe meer je stort + hoe vroeger op het jaar je stort = des te meer rente en winstdeling je krijgt.

Wil je extra pensioenkapitaal opbouwen? Dan kan je Xerius Planet4Life combineren met andere formules. Denk maar aan:

• pensioensparen (maximum 990 euro met beperkt fiscaal voordeel);
• langetermijnsparen (levensverzekeringspremies) (maximum 2.350 euro met beperkt fiscaal voordeel);
• pensioenovereenkomst voor zelfstandigen (POZ) voor eenmanszaken en vrije beroepen:
• individuele pensioen¬toezegging (IPT) voor zelfstandige bedrijfsleiders (binnen de 80%-grens).

Bekijk welke combinatie voor jou het meest geschikt is 🞂

Ja, want hoe ouder je wordt, hoe groter de kans op arbeidsongeschiktheid. Daarom begin je best zo jong mogelijk met Xerius Planet4Life. Want hoe jonger je bent bij de opstart, hoe hoger je uitkering als je later ziek wordt. 

Ja, je kan altijd wisselen tussen Xerius Planet4Life, Xerius Planet4More en Xerius Planet4Pension. Stuur gewoon een berichtje naar verzekeringen@xerius.be. Dan bezorgen wij jou meteen de aangepaste polisstukken.

Bij een omschakeling van “Xerius Planet4More” naar “Xerius Planet4Life” of omgekeerd behoud je de opgebouwde historiek. Dit betekent dat er voor elk afzonderlijk jaar binnen de referentieperiode het van toepassing zijnde type VAPZ-overeenkomst en waarborgpercentage van dat betreffende kalenderjaar als basis geldt voor de berekening van de solidariteitsprestaties.

Het totaal rentebedrag op jaarbasis voor jaar N wordt dan berekend als de som van:

• 1/3 van het “waarborgpercentage kalenderjaar N-1” van de “pensioenpremies” die in de loop van kalenderjaar N-1 werden betaald
• 1/3 van het “waarborgpercentage kalenderjaar N-2” van de “pensioenpremies” die in de loop van kalenderjaar N-2 werden betaald
• 1/3 van het “waarborgpercentage kalenderjaar N-3” van de “pensioenpremies” die in de loop van kalenderjaar N-3 werden betaald

Een voorbeeld komt misschien wel van pas om dit uit te leggen.

Stel: je hebt sinds 2015 een Xerius Planet4More. In 2017, wanneer je 36 jaar bent, stapte je over naar een Xerius Planet4Life. Het waarborgpercentage bedraagt dan 800%.

Je betaalde in die periode bijvoorbeeld de onderstaande premies:

Je totaal verzekerde jaarrentebedrag in 2018 bedraagt dan:

• 2015: 1/3 (3.000 * 90% * 350%) = 3.150 euro op jaarbasis
• 2016: 1/3 (3.000 * 90% * 350%) = 3.150 euro op jaarbasis
• 2017: 1/3 (3.000 * 80% * 800%) = 6.400 euro op jaarbasis

Je totale rechten komen zo op 3.150 + 3.150 + 6.400 = 12.700 euro op jaarbasis

Dat hangt af van je beroepsactiviteit:

• Vak XV Bedrijfsleiders: code 1405/2405 (M/V): persoonlijke sociale bijdragen
• Vak XVI Winst handelsactiviteit: code 1606/2606 (M/V): beroepskosten
• Vak XVII Baten van vrije beroepen: code 1656/2656 (M/V): sociale bijdragen
• Vak XIX Bezoldigingen meewerkende echtgenoten: code 1451/2451 (M/V): sociale bijdragen

Uitkeringen worden belast als vervangings- of pensioeninkomen. Dat bedrag moet je dus ook aangeven in de personenbelasting. Je krijgt dan van Xerius een fiscaal attest.

Via fiscaal voordeel en besparing op de sociale bijdragen kan je maximaal zo’n 64% van je premie recupereren. Hoeveel je precies terugkrijgt hangt af van je persoonlijke situatie en van je inkomen. Hieronder zie je een overzicht van de cijfers uit 2022 - aanslagjaar 2023:

Je premie is aftrekbaar aan de marginale aanslagvoet (maximaal 50% + gemeentebelasting). Bovendien wordt je premie afgetrokken van je netto-inkomen, waardoor je minder sociale bijdragen moet betalen (tot 20,5% + werkingskost sociaal verzekeringsfonds).

Beide voordelen zijn niet volledig combineerbaar, maar je kan er vlot meer dan 60% mee besparen.

Wanneer je wettelijk pensioen begint. Vroeger kan niet, behalve als je zogenaamd “pensioneerbaar” bent. Met andere woorden: wanneer je voldoet aan de voorwaarden van het vervroegd pensioen.

Voor de uitkering van je pensioen neemt Xerius zelf contact met jou op.

Dan betaalt Xerius het overlijdenskapitaal – dat meestal gelijk is aan het gespaarde bedrag – uit. Het komt dan in de regel toe aan:

• de echtgenoot of wettelijk samenwonende partner
• de kinderen
• de nalatenschap

Uiteraard kan je ook zelf de begunstigde aanduiden. Hiervoor kun je een mail sturen naar verzekeringen@xerius.be

Hou er rekening mee dat op het overlijdenskapitaal wellicht erfbelasting verschuldigd is.

Een vervroegde uitkering of “afkoop” is mogelijk onder bepaalde voorwaarden. Zo moet je voldoen aan de loopbaanvoorwaarden van het (vervroegd) pensioen. Welke dat precies zijn, zie je op deze tabel.

Was je 55 jaar of ouder in 2016? Dan kom je in aanmerking voor een overgangsmaatregel. Je kan dan een afkoop vragen vanaf de leeftijd vermeld in onderstaande tabel, ook al voldoe je niet aan de loopbaanvoorwaarden.

Kom je niet in aanmerking voor een afkoop? Dan is je enige optie een voorschot voor vastgoedfinanciering. Je vindt meer informatie op de technische fiche.