De aanvullende overlijdensverzekering
Wat is een aanvullende overlijdensverzekering?
Een aanvullende overlijdensdekking is een verzekering bovenop je bestaand aanvullend pensioenplan. Als jij vroegtijdig overlijdt, dan krijgen je nabestaanden niet alleen je VAPZ-spaarpot, maar past Xerius dat bedrag bij tot een kapitaal dat vooraf met jou is afgesproken. Je gezin is dus altijd zeker dat zij dit afgesproken bedrag ontvangen, zelfs als je het nog niet hebt bij elkaar gesprokkeld in je VAPZ.
Hiermee kunnen zij het verlies van jouw inkomen opvangen. Dat geeft een geruststellende zekerheid.
Waarom zou je een aanvullende overlijdensverzekering afnemen?
De harde feiten
10%
Wist je dat liefst 10% van de werkende Belgen overlijdt voor de pensioenleeftijd? Als het jou overkomt, krijgt je gezin te maken met een dubbel verlies: emotioneel en financieel.
38%
Een gezin met 2 inkomens spendeert elke maand 38% van het budget aan de kroost. Valt er een inkomen weg? Dan stijgt dat cijfer tot 63%. Dat bedrag moet je als alleenstaande op je eentje ophoesten.
De geruststellende oplossing
100%
Met een overlijdensverzekering schenk je 100% zekerheid aan je nabestaanden. Als er jou iets overkomt, zijn je gezin, je vermogen en je zaak financieel beschermd door de uitkering van een vooraf vastgelegd bedrag.
64%
Je overlijdensverzekering levert jou ook een mooi fiscaal voordeel op. Je koppelt de bescherming immers aan je pensioenspaarformule. Met een VAPZ bij Xerius kan je mogelijke belastingbesparing, afhankelijk van je situatie, zelfs oplopen tot 64%.
Wat is het verschil tussen een overlijdensverzekering en een uitvaartverzekering?
Eenvoudig gezegd. Een uitvaartverzekering vergoedt enkeI en alleen je uitvaart, geen andere kosten. Een overlijdensverzekering geeft een bredere bescherming. In de overlijdensdekking bij Xerius spreek je een vast bedrag af dat je naasten -die je zelf kiest- krijgen als je zou overlijden voordat je met pensioen gaat. Zo heeft jouw overlijden minder financiële impact op hen. Je dierbaren kunnen bijvoorbeeld de woning blijven afbetalen, of blijven studeren. Ze kunnen met het bedrag natuurlijk ook de uitvaart of successierechten betalen, maar hier is het niet specifiek voor bedoeld.
Hoe werkt de bescherming van je aanvullende overlijdensverzekering?
Elk jaar stort jij een premie voor je VAPZ bij Xerius. Dat is slim, want zo spaar je een mooi kapitaal bij elkaar voor je pensioen. Vul je dit VAPZ aan met een overlijdensverzekering? Dan wordt de – zeer beperkte – premie voor deze bescherming uit het spaarkapitaal van je VAPZ gehaald.
Met andere woorden: de financiële zekerheid voor je gezin kost jou geen extra premie bovenop het bedrag dat je reeds spaart in je VAPZ. Dat maakt deze onbetaalbare bescherming uiterst makkelijk betaalbaar. Zeg nu zelf, dat is toch interessant?
Stel: je verzekert een kapitaal van 50.000 euro
Overlijd je bijvoorbeeld in 2025, en bedraagt je VAPZ-spaarpot op dat moment 22.000 euro? Dan wordt dat bedrag uitgekeerd, en doet Xerius daar 28.000 euro bovenop. Zo krijgen je nabestaanden het afgesproken kapitaal van 50.000 euro.
Stel: vanaf 2032 is je spaargeld gelijk aan het overlijdenskapitaal
Het afgesproken overlijdenskapitaal is bereikt, en dus vallen de kosten voor de overlijdensverzekering weg. Terwijl de zekerheid voor je nabestaanden blijft.
Welk bedrag kies je als overlijdenskapitaal?
Jij kiest in alle vrijheid het bedrag voor je nabestaanden – met een maximum van 1.500.000 euro. Zo kan je de bescherming helemaal afstemmen op je persoonlijke situatie:
- je inkomen,
- de levensstandaard van je gezin
- en de leeftijd van de kinderen
Zo kan je kiezen voor een appeltje voor de dorst van bijvoorbeeld 25.000 euro. Of je gaat voor de volledige bescherming, met een bedrag van bijvoorbeeld 300.000 euro.
Hou bij de berekening van het kapitaal ook rekening met enkele kostenposten. Zo kan je de financiële kosten opvangen van bijvoorbeeld:
- een uitvaart
- de successierechten die je nabestaanden moeten betalen op de erfenis
- de vaste gezinskosten die blijven doorlopen na jouw overlijden, zoals de studies van de kinderen
- lopende kredieten
Tip
Je kan een overlijdensverzekering ook gebruiken als pand bij een lening. Overweeg je een huis te kopen? Reken maar dat je bankier jou graag ziet komen met je aanvullende overlijdensdekking.
Een voorbeeld: de keuzes van Sandra, 35 jaar
Als content manager bij een reismaatschappij verdient Sandra netto 2.500 euro per maand. Op haar 35ste is zij nog lang niet van plan om de pijp aan Maarten te geven, maar toch denkt zij na over de toekomst van haar zoon wanneer zij er niet meer is. Daarom vult zij haar VAPZ aan met een overlijdensverzekering.
Ook nog belangrijk om te weten: op haar 18de begon Sandra met roken. Eén hoestbui later stopte zij definitief.
Sandra kiest voor een kapitaal van 220.000 euro bij overlijden
Daarmee wil zij de volgende kosten dekken:
- begrafenis: 5.000 euro
- successierechten: 20.000 euro
- de studies van haar zoon, die ingenieur wil worden: 45.000 euro
- haar inkomen, voor een periode van 5 jaar: 2.500 euro x 12 maanden x 5 jaar = 150.000 euro
- haar woonlening hoeft zij niet mee te rekenen, die wordt gedekt door haar schuldsaldoverzekering.
De premie voor deze zekerheid: amper 300 euro per jaar, afkomstig uit haar VAPZ-pensioenspaarpot
Met andere woorden: Sandra betaalt geen extra premie voor deze bescherming. Deze premie schommelt elk jaar lichtjes. Aan de ene kant vermindert het bedrag, omdat het verschil tussen spaarpot en overlijdenskapitaal verkleint. Aan de andere kant stijgt de premie, omdat Sandra ouder wordt. Welk effect het grootst is, hangt onder meer af van de premie die je stort.
Simulatie overlijdensverzekering
Wat is het ideale kapitaal om te reserveren voor je nabestaanden? Vanaf welke premie uit je VAPZ kan dat? Onze expert maakt graag een simulatie voor jouw overlijdensverzekering, geheel vrijblijvend. Zo kan je dubbel gerust zijn: omdat de toekomst van je partner en je kinderen veilig is. En omdat je dat doet voor een gegarandeerd interessant tarief.
Nog vragen over de overlijdensverzekering? Hier zijn de antwoorden
-
Over hoeveel belastingsvoordeel geniet ik?
We schreven het hierboven al: je overlijdensverzekering is aanvullend. Dit betekent dat je de bescherming neemt als aanvulling op een pensioenspaarformule, wat jou fiscaal geen windeieren legt.
Het belastingvoordeel voor je overlijdensverzekering volgt dat van de pensioenspaarformule die je aanvult. Of anders gezegd:
- tot 64% bij VAPZ;
- tot 30% bij IPT, POZ, langetermijnsparen en individueel pensioensparen;
- als zorgverlener kan je de dekking ook betalen met je RIZIV-toelage.
Je merkt het zelf: je koppelt je overlijdensverzekering dus het best aan een VAPZ. Ook mooi meegenomen: je begunstigden plukken eveneens de fiscale vruchten. Want bij uitbetaling staan zij minder af aan de fiscus.
Deze medaille heeft echter ook een keerzijde. Een extra dekking in je VAPZ, langetermijnsparen of individueel pensioensparen betekent dat je pensioenkapitaal een fractie lager zal uitvallen. Dat kan je dan weer counteren door je overlijdensverzekering te kiezen als aanvulling bij een IPT of POZ. Daar heeft je dekking geen impact op de pensioenopbouw, omdat de premie voor deze producten lichtjes verhoogt als je een aanvullende overlijdensdekking neemt. Je begunstigden betalen dan wel meer belasting, meestal 10% van het verzekerde kapitaal. Wat in jouw geval de beste keuze is? Daar kan je Xerius pensioencoach meer over vertellen.
-
Heeft mijn beroep invloed op de premie?Xerius verdeelt de beroepen in categorieën volgens risico. Want het spreekt voor zich dat de ene job iets meer gevaar loopt dan de andere. Zo betaalt de glazenwasser van de Boerentoren iets meer dan een vertaler. Maar wees gerust, de overgrote meerderheid van de beroepen zit in de laagste categorie.
-
Heeft mijn leeftijd invloed op de premie?Hoe ouder je wordt, hoe groter de kans dat jou iets overkomt, hoe hoger de premie. Daarom wordt de premie elk jaar herberekend. Maar die verhoging kan gecompenseerd worden door de verlaging die je krijgt bij de groei van je gespaarde kapitaal. Daardoor kan je premie op termijn krimpen tot nul euro. Hier lees je hoe dat precies werkt.
-
Hoe betaal ik de premie?De premie voor je overlijdensverzekering komt uit je pensioenspaarpot. Zolang daar geld in zit, loopt je bescherming door. Daarom is het belangrijk om te blijven sparen. Want als er geen spaarpot meer is, is er ook geen overlijdensdekking.
-
Kan ik ook vrienden of buren kiezen als begunstigde?
Bij koppeling met een VAPZ, IPT, POZ en betaling via je RIZIV-premie is je keuze helemaal vrij. Je bent dus niet verplicht om familieleden te begunstigen. Bovendien is je keuze niet definitief. Zolang het contract loopt, kan je de begunstigden aanpassen.
Bij pensioensparen en langetermijnsparen kan je enkel familieleden begunstigen: je echtgenoot, samenwonende partner, je kinderen en je familie tot en met tweede graad.