Verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid: doen of niet doen?
Jij plooit je elke dag dubbel voor je zaak. Ziek worden? Een ongeval krijgen? Dat staat niet in het draaiboek. Fout. Want de kans dat jij arbeidsongeschikt wordt is groter dan je denkt. Het aantal werkende mensen dat uitviel uitvalt door ziekte of ongeval is de voorbije 20 jaar verdubbeld in ons land.
Tussen arbeidsongeschiktheid en bescherming staan misverstanden in de weg.
Over een bescherming tegen ziekte en ongeval doen enkele hardnekkige misverstanden de ronde. Hoog tijd om deze obstakels uit de weg te ruimen, en zo schrijnende toestanden bij veel zelfstandigen te vermijden.
Misverstand 1: “ik word toch niet zelfstandig om ziek te worden?”
Jouw passie als zelfstandige is legendarisch. Die toewijding zorgt ervoor dat jij je niet uit je lood laat slaan door een pijntje hier of een griepje daar. De cijfers bewijzen het zwart op wit.
Tussen 1996 en 2016 verdubbelde het aantal arbeidsongeschikten onder de Belgische beroepsbevolking. Eind 2017 rondde ons land de kaap van 400.000 langdurig zieken. Daarvan werkten 380.000 mensen als ambtenaar of werknemer. Met andere woorden: de zelfstandigen zorgen voor slechts 5% van het ziekenpeloton.
Dat betekent echter niet dat zelfstandigen minder vaak ziek worden of een ongeval krijgen. Integendeel zelfs, langdurige arbeidsongeschiktheid – dit wil zeggen: meer dan 30 dagen – treft 10% van de totale beroepsbevolking, ongeacht het feit of je nu zelfstandige, ambtenaar of werknemer bent. De reden waarom ondernemers zo sterk op de tanden bijten ligt in het beperkte sociale vangnet voor zelfstandigen. Als je niet werkt, krijg je geen inkomen – zo eenvoudig is het.
Veel zelfstandigen onderschatten bovendien de risico’s. Een IT-consulent loopt achter zijn computerscherm inderdaad minder gevaar dan een schilder die elke dag op een ladder klimt. Maar een muisarm of een tenniselleboog kan het werken ook onmogelijk maken. En je zou niet de eerste zelfstandige zijn die op een zeldzame vrije dag een buiteling maakt met de fiets. Je hebt je gezondheid gewoon niet in de hand. Jezelf beschermen is daarom altijd een verstandige beslissing.
Misverstand 2: “waarvoor betaal ik dan sociale bijdragen?”
Je sociale bijdragen verzekeren jou inderdaad van sociale rechten – waaronder een bescherming tegen loonverlies bij plotse arbeidsongeschiktheid. Daarnaast betaalt het ziekenfonds ook een deel van je medische kosten terug. En tot slot kan je ook een vrijstelling aanvragen voor sociale bijdragen. Je betaalt dan voor deze periode geen sociale bijdragen, terwijl je toch je sociale rechten behoudt.
De optelsom daarvan is echter zo bescheiden, dat je gevoelig aan levenscomfort inlevert. Neem nu bijvoorbeeld de wettelijke uitkering die je ontvangt. Je krijgt dan per maand (bruto):
- als samenwonende zelfstandige: 1.010 euro
- als alleenstaande zelfstandige: 1.317 euro
- als zelfstandige met gezinslast: 1.654 euro
Blijf je langer dan 1 jaar arbeidsongeschikt? Dan krijg je een invaliditeitsuitkering. Kan je echt niet meer voor jezelf zorgen, dan komt daar een aanvullende uitkering bovenop voor hulp en bijstand.
Met deze bedragen moet je alle kosten betalen: huis, elektriciteit en verwarming, vervoer en studies van de kinderen. Dat wordt inderdaad een haast onmogelijke opgave. Een bijkomende verzekering tegen arbeidsongeschiktheid is dus echt geen overbodige luxe. Val je buiten strijd, dan is deze gewoon levensnoodzakelijk.
Misverstand 3: “zo’n verzekering tegen arbeidsongeschiktheid is toch te duur voor mij?”
Startende ondernemers draaien elke euro twee keer om alvorens deze uit te geven. En terecht. Je inkomsten zijn vaak aan de lage kant, waardoor je zoveel mogelijk kosten vermijdt. Maar het is net omdat je inkomsten zo beperkt zijn, dat je het risico niet mag lopen om ze te verliezen. Anders dreigt er bovenop je arbeidsongeschiktheid ook de financiële nachtmerrie.
Wist je trouwens dat het erg interessant is om zo vroeg mogelijk met de bescherming te beginnen? Hoe jonger je bent, hoe lager je premie ligt. Bovendien is de verzekering fiscaal erg interessant. Je kan de premies voor 100% aftrekken van je belastingen. Daardoor betaal je niet alleen minder belastingen, maar ook minder sociale bijdragen. Zoals je kan zien in dit schema, betaalt de overheid aan de eindmeet – afhankelijk van je situatie – tot 64% van de bescherming in jouw plaats. Een dekking tegen arbeidsongeschiktheid is dus gegarandeerd een rendabele investering. Zelfs voor starters.
Misverstand 4: “verzekeraars vinden altijd wel een reden om niet uit te keren.”
Ze spuiten mist in het contract of verschuilen zich achter de kleine lettertjes – zo luiden de geruchten. Waar of niet, één zaak staat vast: Xerius maakt van duidelijke, transparante communicatie een speerpunt. Wij zijn geen nv met aandeelhouders die uitsluitend oog hebben voor de winst, maar een vereniging waar jouw belangen als zelfstandige centraal staan. Maken wij winst, dan gebruiken wij deze integraal voor de betere bescherming van onze klant – en dat ben jij. Jouw belang staat altijd voorop, en dat merk je in elk detail van onze werkwijze. Dus ook in je bescherming tegen arbeidsongeschiktheid.
Ontdek de bescherming tegen arbeidsongeschiktheid die bij jou past.
10 goede redenen om jezelf vandaag nog te beschermen tegen arbeidsongeschiktheid bij Xerius.
1. Je slaapt altijd en wereldwijd op twee oren
Je bescherming tegen arbeidsongeschiktheid geldt 365 dagen per jaar, 24 uur op 24. En dat in elke uithoek van de wereld, wat je daar ook doet, zowel privé als voor het werk. Je arbeidsongeschiktheidsverzekering telt dus ook – om maar een voorbeeld te geven – tijdens je trektocht met de rugzak door de Vogezen.
2. Je geniet een uitgebreide waarborg invaliditeit
Je kan al vanaf vanaf 66% arbeidsongeschiktheid over een volledige uitkering beschikken. Ga je daarna weer deeltijds aan de slag? Dan blijf je een uitkering ontvangen volgens het percentage van je arbeidsongeschiktheid. Zakt die onder de 25%, dan stopt je uitkering.
3. De bescherming kost minder dan je denkt
Hoeveel premie je betaalt, hangt af van een aantal factoren:
- de uitkering die je wil ontvangen als je niet meer kan werken. Je kan voor deze zogenaamde “rente” tot 80% van je netto inkomen verzekeren. Hoe lager je rente, hoe betaalbaarder je verzekering.
- hoe snel je de uitkering wilt ontvangen. Is dat na 1 maand arbeidsongeschiktheid? Of teer je eerst op wat eigen reserves, en kies je voor 3, 6 of zelfs 12 maanden? Hoe langer deze “eigenrisicotermijn”, hoe goedkoper je verzekering.
- hoe lang je de verzekering nodig hebt. Standaard loopt een verzekering Gewaarborgd Inkomen tot je 65ste. Met een goede reden – vervroegd pensioen, bijvoorbeeld – kan je ook kiezen voor een contract tot je 60ste of 55ste, wat iets goedkoper is. Hou wel rekening met de minimum looptijd van 10 jaar.
Je ziet, je hebt best wel impact op de hoogte van je premie. Hou er bovendien altijd rekening mee dat je premies 100% fiscaal aftrekbaar zijn. Je belastingen verlagen, net als je sociale bijdragen. Het bedrag dat je langs deze weg terugkrijgt kan oplopen tot 64% van de totale premie. Als klap op de vuurpijl betaal je op de premies geen verzekeringstaksen.
Tip: regel je jaarpremie bij voorkeur in één keer. Hoe minder je de betaling opsplitst, hoe minder je betaalt.
4. Hoe jonger je begint, hoe minder premie je betaalt.
Dat is logisch, want op jonge leeftijd loop je minder risico op arbeidsongeschiktheid. Je begint dus beter vandaag dan morgen met deze bescherming, want het wordt alleen maar duurder. De premiestabiliteit biedt jou een unieke zekerheid: je betaalt altijd de laagste prijs. Daarover lees je meer in het volgende puntje.
5. Je premie stelt je niet voor onaangename verrassingen
Bij sommige contracten kan je ervoor zorgen dat je premie de hele looptijd identiek blijft. Er vallen dan geen plotse verhogingen of verdekte risicopremies in je bus. Dankzij deze premiestabiliteit weet je altijd waar je aan toe bent.
6. Ontvang het vervangingsinkomen tot je pensioen
Steeds meer polissen voorzien in een dekking tot je pensioen. Toch stoppen veel van die verzekeringen al met de uitbetaling van het vervangingsinkomen op de 60ste verjaardag. Met andere woorden: 5, 6 of 7 jaar voor je echt op pensioen gaat. Kijk daarvoor uit wanneer je een contract afsluit.
7. Je kan de bescherming combineren met aanvullende pensioenopbouw
Niet alleen arbeidsongeschiktheid bedreigt je levensstandaard. Dat doet ook je wettelijke pensioen. Na een loopbaan van hard werken krijg je als zelfstandige immers een absoluut minimumpensioen van amper 860 euro per maand.
Daarom kan je de bescherming bij ziekte en ongeval combineren met aanvullende pensioenopbouw. Dat doe je binnen een oplossing die Sociaal VAPZ genoemd wordt: Sociaal Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen. Je stopt dan het ene deel van je premie in de opbouw van een extra pensioenkapitaal, en het andere deel in je bescherming bij arbeidsongeschiktheid. Het pensioenkapitaal krijg je uitgekeerd bij de start van je wettelijk pensioen. Wat mooi meegenomen is binnen het Sociaal VAPZ: wanneer je niet kan werken, gaat je aanvullende pensioenopbouw gewoon door.
Uiteraard kan je ook gewoon beide beschermingen apart onderschrijven: een VAPZ voor je pensioenopbouw en een verzekering Gewaarborgd Inkomen voor je inkomensbescherming.
8. Je moet niet voor elke verzekering bij arbeidsongeschiktheid een zwaar medisch onderzoek ondergaan.
Bij sommige dekkingen volstaat het om een korte vragenlijst in te vullen. Bovendien hanteren niet alle verzekeraars een limitatieve lijst van aandoeningen. Bij hen kan je dus ook recht op bescherming genieten wanneer je aandoening niet voorkomt op de zogenaamde “lijst van 30 zware ziektes”.
9. Je bent volledig vrij in betaling en product.
Elk jaar stelt Xerius jou een fiscaal optimale premie voor. Dat is het bedrag waarmee je beschermd bent bij arbeidsongeschiktheid, waarmee je optimaal je pensioenkapitaal opbouwt en waarmee je de meeste belastingen bespaart. Je bent echter niet verplicht om dit bedrag te betalen. Gaat het even wat moeilijker met de zaak? Betaal dan gerust wat minder. Ook wat betreft je product behoud je alle vrijheid. Verandert je situatie – bijvoorbeeld omdat je inkomen is gestegen of gedaald – dan kan je probleemloos overstappen naar een andere oplossing. Uiteraard met behoud van je gespaarde kapitaal.
10. Onze experts staan altijd tot jouw dienst.
Een verzekering bij arbeidsongeschiktheid is best een complex product. Daarom maken onze experts er een erezaak van om de oplossing van naadje tot draadje aan jou uit te leggen. Na zo’n gesprek weet je perfect waar de bescherming om draait: ervoor zorgen dat jij en je gezin comfortabel kunnen blijven leven, ook wanneer je door ziekte of ongeval een langere periode niet kan werken. Neem gerust contact op met onze specialisten voor meer informatie.
Kies vandaag nog de bescherming op jouw maat
Dit artikel maakt het klaar als een klontje: bescherming tegen inkomensverlies is een must voor elke zelfstandige. Met de uitkering van je ziekenfonds hou je financieel het hoofd niet boven water. Heb je de verzekering toch nooit nodig? Dan boek je nog steeds een flink belastingvoordeel. Bovendien leg je meteen een mooi kapitaal aan voor later, indien je kiest voor de combinatie met aanvullende pensioenopbouw.
Pas gestart? Combineer de dekking bij arbeidsongeschiktheid met aanvullende pensioenopbouw.
Xerius biedt jou daarvoor een unieke formule: Xerius Planet4Life. Dit Sociaal VAPZ bevat de meest betaalbare en fiscaalvriendelijke vorm van bescherming bij arbeidsongeschiktheid op de Belgische markt. Bij langdurige afwezigheid door ziekte of ongeval ontvang je een volwaardig vervangingsinkomen, terwijl je tegelijkertijd bouwt aan een mooi aanvullend pensioen. Deze exclusieve oplossing is alleen verkrijgbaar bij Xerius.
Zet je liever 100% in op je bescherming bij arbeidsongeschiktheid?
Dan is de verzekering Gewaarborgd Inkomen jouw oplossing. Je kan de bescherming perfect afstemmen op jouw maat en situatie als zelfstandige in hoofdberoep, zelfstandige in bijberoep of meewerkend echtgenoot.
Heb je een eenmansvennootschap?
En zorg jij voor het leeuwendeel van de omzet in deze vennootschap? Kies dan voor een omzetverzekering, waarmee je de zaak beschermt wanneer jij buiten strijd valt. Je recupereert dan tot 60% van de omzet.
Het bos en de bomen
Een goede arbeidsongeschiktheidsdekking vinden is dus best wel complex. Maak een afspraak met één van onze experts en laat je begeleiden naar een oplossing op jou maat én dat geheel vrijblijvend.